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Crédito, seguros y servicios financieros inclusivos

China: Microcréditos para apoyar las inversiones productivas

En microcrédito para la reducción de la pobreza la iniciativa se introdujo por primera vez en 2014 para apoyar a los hogares pobres con la voluntad y la capacidad productiva para salir de la pobreza, pero que carecían del capital para hacerlo. El mecanismo consistió en:

  • Préstamos pequeños de hasta 50.000 yuanes chinos, reembolsable dentro de tres años;
  • Eliminando cualquier requisito de avalistas o avales;
  • Los préstamos se otorgaron a tasas de interés de referencia con completo subsidios gubernamentales de interés;
  • Para mitigar el riesgo crediticio inherente para las instituciones crediticias y fomentar su participación, los organismos gubernamentales y las compañías de seguros colaboran para establecer fondos de compensación de riesgos a nivel de condado y ofrecer productos de seguros diversificados;
  • Para determinar los términos de préstamo apropiados, las instituciones financieras y los departamentos gubernamentales realizan una evaluación estructurada de las calificaciones crediticias de los solicitantes, escala de producción propuesta y ciclos de proyecto.
  • En estructura de reembolso fue diseñado para reducir la presión sobre los prestatarios: el capital vencía al vencimiento, mientras que los pagos de intereses, realizados mensual o estacionalmente, eran reembolsados a los hogares o pagados directamente a las instituciones crediticias por el gobierno.

Se utilizó un sistema de registro nacional riguroso y basado en datos para seleccionar a los beneficiarios elegibles, recopilando datos multidimensionales – como ingresos, educación, vivienda y salud – e incorporando la evaluación de la base.

El diseño del programa refleja un esfuerzo deliberado por alinear los incentivos financieros con el uso productivo. Los préstamos estaban destinados a apoyar el desarrollo industrial en zonas pobres, incluida la agricultura a pequeña escala, la ganadería y las empresas rurales. Para asegurar que los fondos se utilicen de manera efectiva para estos fines, el gobierno brindó un apoyo suplementario esencial, que incluye capacitación técnica e información de mercado, mejorando así las capacidades de autodesarrollo de los prestatarios.

Tras la declaración formal de erradicación de la pobreza en febrero de 2021, el programa entró en una nueva fase. Su población objetivo cambió de hogares registrados como pobres a "hogares marginales vulnerables", aquellos recién salidos de la pobreza y en riesgo de volver a caer. Adicionalmente, el subsidio completo de intereses fue reemplazado por un subsidio parcial, reflejando tanto las circunstancias cambiantes de los beneficiarios como la transición del gobierno de la erradicación de la pobreza a la revitalización rural.

Para garantizar la inclusión, el microcrédito para la mitigación de la pobreza se dirige a poblaciones particularmente desfavorecidas, incluyendo hogares con discapacidades, así como a viudas, viudos y huérfanos en edad de trabajar. A través de estaciones de extensión rural dedicadas y una estrecha coordinación con funcionarios locales, estos grupos altamente vulnerables reciben apoyo financiero a medida para comprar herramientas de producción esenciales y participar en actividades empresariales viables y adaptadas localmente, fomentando así su independencia económica e integrando a los individuos más marginados en el esfuerzo general de mitigación de la pobreza.

Según un informe de 2021 sobre el Censo de Lucha contra la Pobreza Extrema realizado por la Oficina Nacional de Estadísticas de China, de los 14,82 millones de hogares pobres investigados, 5,21 millones se han dedicado a actividades productivas a través de microcréditos, lo que representa el 35,16% del total.

Sin embargo, esto solo representa el porcentaje de hogares que eligieron solicitar microcréditos. Para junio de 2020, en los 832 condados pobres, la tasa de cobertura de servicios financieros básicos rurales alcanzó el 99.6%, según la Comisión Reguladora Bancaria de China. Casi todos los hogares rurales podían solicitar microcréditos para realizar actividades productivas cuando tuvieran la demanda.

El coste del microcrédito para aliviar la pobreza incluye muchos aspectos, principalmente la emisión de préstamos, la formación, el control de riesgos y otros vínculos:

  • Costo del préstamo: El capital del préstamo es proporcionado por las instituciones financieras para hogares pobres. Desde la implementación de la política de microcrédito para la reducción de la pobreza en 2014, hasta finales de 2020, el monto acumulado emitido ha superado 710 mil millones de yuanes.
  • Costo de compensación de riesgos: Se refleja principalmente en el fondo de compensación de riesgos establecido por el condado. Por ejemplo, el Condado Autónomo Buyi y Miao de Guanling en la provincia de Guizhou establecerá cada año 5% del incremento de los ingresos del presupuesto público general a nivel de condado en un fondo de compensación de riesgos para proporcionar compensación de riesgos a los agricultores pobres para el desarrollo de microcréditos para la producción.
  • Costo de formación del préstamo: Proporcionar capacitación para gerentes de préstamos, personal de instituciones financieras y prestatarios para mejorar su capacidad de gestionar y utilizar préstamos.

Gobernanza colaborativa, liderada por el gobierno, con instituciones financieras y participación pública en la supervisión.

En China se ha establecido un 'Sistema Nacional de Información para Monitorear la Prevención de la Recaída en la Pobreza y para Avanzar en la Revitalización Rural'. Este sistema integra las funciones de recopilación de información sobre los pobres, análisis de las causas de la pobreza, implementación de políticas para la prevención y el tratamiento de la pobreza, seguimiento de la situación de los pobres a medida que salen de la pobreza y provisión de alerta temprana sobre el regreso de los pobres a la pobreza. Aparte del sistema nacional, en China diferentes provincias han desarrollado diferentes sistemas en línea con sus necesidades reales.

Tomando la provincia de Fujian como ejemplo, esta cuenta con un sistema de regulación en línea de los fondos para el alivio de la pobreza.https://hm.czt.fujian.gov.cn/xczxpc/#/drdh?key=0.6384897269685896). En este sistema se presenta la información detallada sobre el microcrédito.

Efecto sobre la pobreza y la desigualdad

Alivio de la pobreza: Experiencia y contribución de China (SCIO, 2021):

Para ayudar a los pobres a solicitar préstamos a bajo interés, en 2014 el gobierno comenzó a probar pequeños préstamos para la reducción de la pobreza: préstamos de menos de 50.000 RMB que se otorgarían a personas pobres sin requisitos de garantía o colateral y que se pagarían en tres años. Los préstamos se otorgan a tasas de interés de referencia con subsidios de interés y fondos de compensación de riesgos establecidos a nivel de condado. Dirigidos a los eslabones más débiles que impiden a los pobres hacer negocios, estos préstamos han proporcionado valiosas herramientas financieras a las zonas pobres, facilitando así el inicio de negocios por parte de los pobres. Las personas que los han utilizado también han aumentado su conciencia sobre el mercado, la prevención de riesgos y el sistema crediticio. Los préstamos han dado motivación a los pobres y han aumentado la oferta financiera efectiva a las zonas rurales. A finales de 2020, se habían emitido más de 710.000 millones de RMB en pequeños préstamos a 15 millones de hogares pobres.


Aumento de los ingresos de los hogares pobres

Estimación del impacto del microcrédito para mitigar la pobreza en los ingresos de los hogares pobres mediante el método de emparejamiento por puntuación de propensión: Datos de China (Yu et al., 2020):

Los resultados muestran que el microcrédito para la mitigación de la pobreza afecta positivamente los ingresos de producción de los hogares pobres, incluidos aquellos que son pobres por falta de fondos y los hogares pobres encabezados por mujeres.

Efecto del microcrédito para mitigar la pobreza en el crecimiento de los ingresos y la mitigación de la pobreza: datos empíricos de las zonas rurales de Hebei (China) (Yin et al., 2023):

Este trabajo utiliza el modelo OLS y el modelo Logit para probar empíricamente el efecto del microcrédito para el alivio de la pobreza en el nivel de ingresos y la estabilidad del crecimiento de los ingresos de los agricultores, basándose en los datos de la encuesta de campo de 458 hogares de agricultores registrados afectados por la pobreza en el condado de Fuping y el condado de Quyang de la provincia de Hebei. Los resultados sugieren que el microcrédito para el alivio de la pobreza puede aumentar los ingresos de los agricultores, estabilizar el crecimiento de sus ingresos y ejercer efectos significativos a corto y largo plazo sobre el crecimiento de los ingresos y el alivio de la pobreza. Las cooperativas especializadas de agricultores, la escala de producción y explotación, la proporción de mano de obra familiar y el nivel educativo del cabeza de familia del agricultor ejercen un efecto significativamente positivo sobre los ingresos de los agricultores y el crecimiento estable de sus ingresos. Existe una interacción significativa entre el microcrédito para mitigar la pobreza y las cooperativas especializadas de agricultores. Las condiciones físicas de los miembros de la familia ejercen un efecto negativo sobre el crecimiento estable de sus ingresos, y otros canales de financiación no tienen un efecto significativo.


Autonomía de la mujer e igualdad de género

El impacto de la microfinanciación en la reducción de la pobreza de las mujeres: Un análisis desde la perspectiva de la capacitación financiera

Los resultados muestran una relación significativamente positiva entre la microfinanciación y la reducción de la pobreza, y entre la microfinanciación y el empoderamiento de las mujeres. Esto confirma que la microfinanciación es, de hecho, lo que se necesita para sacar a las personas de la pobreza y mejorar el empoderamiento de las mujeres. La violencia de género y el empoderamiento de la mujer tienen una relación significativamente negativa. Cuando la violencia de género aumenta, el empoderamiento de las mujeres disminuye y viceversa. También se observó que la violencia de género no tiene un impacto significativo en la reducción de la pobreza. La inclusión financiera como moderador tuvo un impacto significativo en la relación entre la violencia de género y el empoderamiento de las mujeres. Esto significa que, incluso si la violencia de género aumenta, si las mujeres están incluidas financieramente, aún tendrán un mayor empoderamiento. Por lo tanto, se puede concluir que la libertad financiera contribuye en gran medida a que las mujeres se sientan iguales, con autonomía y libertad para tomar decisiones.


Alivio multidimensional de la pobreza relativa del microcrédito dirigido en la China rural: una perspectiva de género (Wu et al., 2024):

El microcrédito dirigido puede aliviar la pobreza relativa multidimensional de los hogares rurales en la nueva era, principalmente reduciendo la desigualdad de ingresos y oportunidades. El microcrédito focalizado puede promover el empoderamiento de las mujeres, principalmente aumentando su participación social, contribuyendo así a aliviar la pobreza relativa multidimensional de los hogares. El efecto del microcrédito dirigido sobre la pobreza relativa multidimensional es más significativo en los hogares de mujeres con un nivel educativo medio y en los hogares de mujeres no rezagadas. El efecto de alivio de la pobreza relativa multidimensional es mayor en las aldeas con un alto grado de digitalización.


Historial profesional de los agentes de crédito y eficacia de la concesión de préstamos

Comercialización y desviación de la misión: Datos de una gran institución china de microfinanciación (Jia et al., 2016):

Los oficiales de préstamos que antes eran agricultores o trabajaban en el gobierno local pudieron mantener mejor los préstamos a prestatarios más pobres, sin incurrir en tasas de reembolso sustancialmente más bajas en sus préstamos. En resumen, parece que los antecedentes profesionales de los oficiales de préstamos desempeñaron un papel en la prevención de la desviación de la misión.


Referencias:

Jia, X., Cull, R., Guo, P., & Ma, T. (2016). Comercialización y deriva de la misión: evidencia de una gran institución china de microfinanzas. Revisión Económica de China, 40, 17–32.

Oficina de Información del Consejo de Estado de la República Popular China (SICO). (2021, abril). Alivio de la pobreza: la experiencia y contribución de China. Foreign Languages Press.

Wu, B., Niu, L., Tan, R., & Zhu, H. (2024). Alivio multidimensional de la pobreza relativa a través del microcrédito dirigido en la China rural: una perspectiva de género. China Agricultural Economic Review, 16(3), 468–488.

Yin, S., Chen, X., Zhou, X., Chen, C., & Liu, J. (2023). Efecto del microcrédito para la mitigación de la pobreza en el crecimiento de los ingresos y la mitigación de la pobreza: evidencia empírica de las zonas rurales de Hebei, China. Agricultura, 13(5), 1018.

Yu, J., Han, X., Chen, B., & Ren, J. (2020). Estimación del impacto del microcrédito para la erradicación de la pobreza en los ingresos de los hogares pobres utilizando el método de emparejamiento por puntuación de propensión: Evidencia de China. Agricultura, 10(7), 293.


Resumen de hallazgos adicionales:

Durante su campaña nacional de alivio de la pobreza, China desembolsó más de 710 mil millones de yuanes en microcréditos, sentando un modelo emblemático para abordar el desafío global del acceso limitado al crédito asequible. Una encuesta de terceros encargada por la Oficina del Grupo Dirigente del Consejo de Estado para la Reducción y el Desarrollo de la Pobreza los microcréditos para paliar la pobreza han contribuido en 12,4% al aumento de los ingresos de los hogares pobres.

El microcrédito para la mitigación de la pobreza ha sido crucial en la erradicación de la pobreza por abordar eficazmente el problema de la financiación inicial insuficiente para que los hogares pobres puedan participar en la producción. Este acceso financiero permitió a las poblaciones vulnerables mejorar sus habilidades de subsistencia, lanzar micro y pequeñas empresas y expandir la producción. Más allá de la generación directa de ingresos, la iniciativa estimuló un espíritu emprendedor, empoderando a los hogares para lograr la autosuficiencia al tiempo que fomentaba las industrias locales con ventajas regionales distintas. Además, amplió significativamente el alcance de los servicios financieros rurales, promoviendo un entorno financiero más equitativo.

Finalmente, el microcrédito para la reducción de la pobreza también ha desempeñado un papel vital en la lucha mundial contra el hambre. Al apoyar la cadena de valor agrícola (desde la producción hasta el procesamiento y la venta), el microcrédito ha impulsado la economía rural y aumentado los ingresos de los agricultores, mejorando directamente la diversidad dietética y el nivel de vida de las poblaciones vulnerables.

Algunas lecciones aprendidas de la implementación de políticas de microcrédito para la reducción de la pobreza:

  • Determinación precisa de los objetivos de la lucha contra la pobreza: En la aplicación de la política de microcréditos para mitigar la pobreza, la identificación precisa de los objetivos de mitigación de la pobreza ha garantizado que los fondos se destinen a los hogares que realmente necesitan ayuda. En los servicios financieros, es esencial seguir identificando con precisión las poblaciones destinatarias que necesitan ayuda para garantizar la utilidad de los recursos.
  • Apoyo político y salvaguardias institucionales: Un fuerte apoyo gubernamental y unas sólidas salvaguardias institucionales son cruciales para el éxito del microcrédito destinado a mitigar la pobreza. Por ejemplo, las bonificaciones de intereses proporcionadas por el gobierno y la creación de fondos de garantía reducen eficazmente los costes de financiación y los riesgos para los hogares pobres. Es imperativo garantizar la continuidad y la estabilidad de las políticas, al tiempo que se establecen mecanismos de regulación y salvaguardia exhaustivos.
  • Colaboración y coordinación multipartitas: La eficacia del microcrédito para mitigar la pobreza se ve reforzada por la colaboración entre múltiples departamentos e instituciones. Los gobiernos locales, las instituciones financieras, las organizaciones no gubernamentales (ONG) y los proveedores de servicios técnicos, entre otros, colaboran para integrar y complementar los recursos. Se establecen mecanismos de cooperación interdepartamental para aunar esfuerzos y avanzar en la aplicación del microcrédito para el alivio de la pobreza.

Instituciones y organizaciones mundiales del conocimiento:

China:

Uzbekistan:

http://english.scio.gov.cn/featured/chinakeywords/2021-05/13/content_77493360.htm

ODS 1 - No a la pobreza

  • Objetivo 1.1 - Para 2030, erradicar la pobreza extrema para todas las personas en todo el mundo, medida actualmente como las personas que viven con menos de $1,25 al día.
  • Objetivo 1.2 - Para 2030, reducir al menos a la mitad la proporción de hombres, mujeres y niños de todas las edades que viven en la pobreza en todas sus dimensiones, según las definiciones nacionales.
  • Objetivo 1.4 - Para 2030, garantizar que todos los hombres y mujeres, en particular los pobres y los vulnerables, tengan los mismos derechos a los recursos económicos, así como acceso a los servicios básicos, la propiedad y el control de la tierra y otras formas de propiedad, la herencia, los recursos naturales, las nuevas tecnologías apropiadas y los servicios financieros, incluida la microfinanciación.


ODS 2 - Hambre cero

  • Objetivo 2.3 - De aquí a 2030, duplicar la productividad agrícola y los ingresos de los pequeños productores de alimentos, en particular las mujeres, los pueblos indígenas, los agricultores familiares, los pastores y los pescadores, en particular mediante un acceso seguro y equitativo a la tierra, a otros recursos e insumos productivos, a los conocimientos, a los servicios financieros, a los mercados y a las oportunidades de valor añadido y empleo no agrícola.


ODS 5 - Igualdad de género

  • Objetivo 5.a - Emprender reformas para otorgar a las mujeres los mismos derechos a los recursos económicos, así como el acceso a la propiedad y el control de la tierra y otras formas de propiedad, los servicios financieros, la herencia y los recursos naturales, de conformidad con la legislación nacional.


ODS 8 - Trabajo decente y crecimiento económico

  • Objetivo 8.3 - Promover políticas orientadas al desarrollo que apoyen las actividades productivas, la creación de empleo digno, el espíritu empresarial, la creatividad y la innovación, y fomenten la formalización y el crecimiento de las microempresas y las pequeñas y medianas empresas, entre otras cosas mediante el acceso a los servicios financieros.


ODS 10 - Reducir las desigualdades

  • Objetivo 10.1 - Para 2030, lograr y mantener progresivamente un crecimiento de los ingresos del 40% de la población más desfavorecida a un ritmo superior a la media nacional.
  • Objetivo 10.2 - Para 2030, potenciar y promover la inclusión social, económica y política de todos, independientemente de su edad, sexo, discapacidad, raza, etnia, origen, religión o situación económica o de otro tipo.
  • Objetivo 10,4 - Adoptar políticas, especialmente fiscales, salariales y de protección social, y lograr progresivamente una mayor igualdad.
Programas integrados para la inclusión económica;
Programas integrados para el desarrollo del capital humano, incluidas la sanidad y la educación y el desarrollo de la primera infancia.;
Obras públicas, planes de garantía de empleo y creación directa de puestos de trabajo, incluidos los programas de desarrollo comunitario.

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