Instrumento político:
Definición
Los mecanismos de pago se refieren a los métodos a través de los cuales los gobiernos desembolsan pagos a individuos o familias. Los mecanismos de pago se pueden clasificar ampliamente en dos categorías principales: digital y manual.
Justificación
Según el Global Findex (2022), uno de cada cuatro adultos recibe algún tipo de pago del gobierno. Dichos pagos se entregan a través de diferentes métodos en los distintos países. La elección del método responde a una multitud de variables, que incluyen la infraestructura de un país, el ecosistema financiero digital, el marco legal y regulatorio, y las políticas predominantes. Los programas pueden emplear un único mecanismo digital o manual de pago, o incluso una combinación de métodos para garantizar que todos los beneficiarios reciban sus derechos.
Unos sistemas de pago bien diseñados pueden reducir los costes administrativos, minimizar las oportunidades de fuga y fraude, y mejorar la inclusión financiera al conectar a los beneficiarios con servicios financieros formales. Por el contrario, unos mecanismos mal elegidos pueden crear barreras de acceso, especialmente para las poblaciones con conectividad, alfabetización digital o identificación formal limitadas. Por lo tanto, los gobiernos deben evaluar todo el espectro de mecanismos disponibles y adaptar su enfoque de entrega al contexto específico en el que opera un programa.
Características principales
- Pagos digitales basados en cuentas: Pagos realizados directamente a todo tipo de cuentas, incluidas cuentas bancarias, cuentas de dinero móvil y cuentas de organizaciones de ahorro y crédito cooperativo (SACCO). Estos pueden clasificarse además como:
- Cuentas de propósito limitadoCuentas sujetas a restricciones de uso, como la imposibilidad de ahorrar o realizar pagos digitales.
- Cuentas completamente funcionalesCuentas que permiten a los beneficiarios guardar, depositar y realizar pagos digitales libremente.
- Pagos digitales sin cuentaTransferencias electrónicas que no requieren cuenta personal sino que utilizan códigos o contraseñas de un solo uso para el acceso a los fondos en cajeros automáticos o terminales de punto de venta (POS).
- Pagos manualesMétodos de desembolso basados en papel, incluyendo vales en papel, cheques o distribuciones directas de efectivo en mano.
Personas y hogares pobres y vulnerables destinatarios de programas de transferencia de efectivo
Los mecanismos de pago pueden excluir a determinados sectores de la población subvencionable, En la mayoría de los casos, los costes directos e indirectos pueden variar en función de la combinación de métodos de pago utilizados. A modo de ejemplo ilustrativo, algunos grupos pueden tener que hacer frente a importantes costes directos e indirectos para recorrer largas distancias con el fin de cobrar pagos en efectivo ante la ausencia o la inaccesibilidad de los pagos digitales. Por el contrario, otros grupos pueden no pueden acceder a los pagos digitales debido a problemas de alfabetización digital o a la falta de acceso a servicios financieros digitales y de conectividad a Internet. Los receptores de los pagos también pueden tener una flexibilidad limitada en el uso de los fondos en función del tipo de cuentas puestas a su disposición.
En consecuencia, los mecanismos de pago deben diseñarse de manera que ofrezcan múltiples canales, al tiempo que se basan en los pagos digitales como canal predominante para permitir la escalabilidad, el acceso oportuno y seguro a los fondos, así como la apertura de vías para una mayor inclusión financiera.
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