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Crédit, assurance et services financiers accessibles à tous

Chine : Le microcrédit pour soutenir les investissements productifs

Le microcrédit pour la réduction de la pauvreté l'initiative a d'abord été lancée en 2014 pour soutenir les ménages pauvres désireux et ayant la capacité productive de sortir de la pauvreté, mais qui en manquaient de capital. le mécanisme consistait en :

  • Petits prêts jusqu'à 50 000 RMB, remboursable dans trois ans;
  • Supprimer toute obligation de garants ou garantie;
  • des prêts ont été accordés aux taux d'intérêt de référence avec plein subventions d'intérêt gouvernementales;
  • Pour atténuer le risque de crédit inhérent aux institutions de prêt et encourager leur participation, les organismes gouvernementaux et les compagnies d'assurance collaborent pour établir fonds de compensation des risques au niveau du comté et à offrir produits d'assurance diversifiés;
  • Pour déterminer les conditions de prêt appropriées, les institutions financières et les ministères gouvernementaux effectuent une évaluation structurée des notations de crédit des candidats, échelle de production proposée et cycles de projet.
  • Le structure de remboursement a été conçu pour réduire la pression sur les emprunteurs : le principal était dû à l'échéance, tandis que les paiements d'intérêts, effectués mensuellement ou saisonnièrement, étaient remboursés aux ménages ou versés directement aux institutions de prêt par le gouvernement.

Un système d'enregistrement national rigoureux et axé sur les données a été utilisé pour sélectionner les bénéficiaires éligibles, collectant des données multidimensionnelles - telles que le revenu, l'éducation, le logement et la santé - et intégrant une évaluation à la base.

La conception du programme témoigne d'un effort délibéré pour aligner les incitations financières sur une utilisation productive. Les prêts étaient destinés à soutenir le développement industriel dans les zones défavorisées, y compris l'agriculture de petite exploitation, l'élevage et les entreprises rurales. Afin de garantir que les fonds soient utilisés efficacement à ces fins, le gouvernement a fourni un soutien supplémentaire essentiel, notamment une formation technique et des informations sur les marchés, renforçant ainsi les capacités d'auto-développement des emprunteurs.

Suite à la déclaration formelle de l'élimination de la pauvreté en février 2021, le programme est entré dans une nouvelle phase. Sa population cible est passée des ménages enregistrés comme pauvres à "ménages marginalisés vulnérables", celles qui viennent d'être sorties de la pauvreté et qui risquent d'y retomber. De plus, la subvention intégrale des intérêts a été remplacée par une subvention partielle, reflétant à la fois l'évolution de la situation des bénéficiaires et la transition du gouvernement de l'éradication de la pauvreté à la revitalisation rurale.

Pour garantir l'inclusivité, le microcrédit de lutte contre la pauvreté cible particulièrement les populations défavorisées, y compris les ménages en situation de handicap, ainsi que les veuves, veufs et orphelins en capacité de travailler. Grâce à des postes de proximité ruraux dédiés et à une coordination étroite avec les autorités locales, ces groupes très vulnérables reçoivent un soutien financier adapté pour acquérir des outils de production essentiels et s'engager dans des activités commerciales réalisables et adaptées localement, favorisant ainsi leur indépendance économique et intégrant les personnes les plus marginalisées dans l'effort général de lutte contre la pauvreté.

Selon un rapport de 2021 sur le recensement de la lutte contre l'extrême pauvreté mené par le Bureau national des statistiques de la Chine, sur les 14,82 millions de ménages pauvres étudiés, 5,21 millions ont été engagés dans des activités productives grâce au microcrédit, ce qui représente 35,16% du total.

Pourtant, cela ne représente que le pourcentage de ménages qui ont choisi de demander un microcrédit. En juin 2020, dans les 832 comtés pauvres, le taux de couverture des services financiers de base en milieu rural a atteint 99,6%, selon la Commission de réglementation bancaire de Chine. Quasiment tous les ménages ruraux peuvent demander des microcrédits pour mener des activités productives lorsqu'ils en ont besoin.

Le coût du microcrédit pour la réduction de la pauvreté comprend de nombreux aspects, notamment l'émission de prêts, la formation, le contrôle des risques et d'autres liens :

  • Coût du prêt : Le principal du prêt est fourni par les institutions financières aux ménages pauvres. Depuis la mise en œuvre de la politique de microcrédit pour la réduction de la pauvreté en 2014, à la fin de 2020, le montant cumulé émis a dépassé 710 milliards de yuans.
  • Coût de compensation des risques : Cela se reflète principalement dans le fonds de compensation des risques créé par le district. Par exemple, le district autonome Buyi et Miao de Guanling, dans la province du Guizhou, affectera chaque année 5% de l'augmentation des recettes budgétaires publiques générales au niveau du district à un fonds de compensation des risques afin d'offrir une compensation des risques aux agriculteurs pauvres pour le développement de microcrédits de production.
  • Coût de formation de prêt : Fournir une formation aux gestionnaires de prêts, au personnel des institutions financières et aux emprunteurs afin d'améliorer leur capacité à gérer et à utiliser les prêts.

Gouvernance collaborative dirigée par le gouvernement avec les institutions financières et la participation du public à la supervision.

En Chine, un 'Système national d'information pour le suivi de la prévention de la rechute dans la pauvreté et pour la promotion de la revitalisation rurale' a été mis en place. Il intègre les fonctions de collecte d'informations sur les pauvres, d'analyse des causes de la pauvreté, de mise en œuvre de politiques de prévention et de traitement de la pauvreté, de suivi de la situation des pauvres lorsqu'ils sortent de la pauvreté, et de fourniture d'une alerte précoce sur le retour des pauvres à la pauvreté. Outre le système national, différentes provinces en Chine ont développé des systèmes différents en fonction de leurs besoins réels.

Prenons la province du Fujian comme exemple, elle dispose d'un système de réglementation en ligne sur les fonds de lutte contre la pauvreté(https://hm.czt.fujian.gov.cn/xczxpc/#/drdh?key=0.6384897269685896). Ce système présente des informations détaillées sur le microcrédit.

Effet sur la pauvreté et l'inégalité

Réduction de la pauvreté : L'expérience et la contribution de China (SCIO, 2021) :

Pour aider les pauvres à demander des prêts à faible taux d'intérêt, en 2014, le gouvernement a commencé à expérimenter des microcrédits pour lutter contre la pauvreté – des prêts inférieurs à 50 000 RMB accordés aux pauvres sans garantie ni nantissement requis et remboursables en trois ans. Les prêts sont accordés aux taux d'intérêt de référence, avec des subventions d'intérêt et des fonds de compensation des risques mis en place au niveau du comté. Visant les maillons faibles qui empêchent les pauvres de faire des affaires, ces prêts ont apporté des outils financiers précieux aux zones pauvres, facilitant ainsi la création d'entreprises par les pauvres. Les personnes qui les ont utilisés ont également renforcé leur connaissance du marché, de la prévention des risques et du système de crédit. Les prêts ont donné un élan aux pauvres et augmenté l'offre financière efficace dans les zones rurales. Fin 2020, plus de 710 milliards de RMB avaient été accordés sous forme de microcrédits à 15 millions de ménages pauvres.


Croissance du revenu des ménages pauvres

Estimation de l'impact du microcrédit de lutte contre la pauvreté sur le revenu des ménages pauvres à l'aide de la méthode d'appariement par score de propension : Evidence from China (Yu et al., 2020) :

Les résultats montrent que le microcrédit de lutte contre la pauvreté a un effet positif sur le revenu de production des ménages pauvres, y compris ceux qui sont pauvres en raison du manque de fonds et les ménages pauvres ayant une femme comme chef de famille.

Effet du microcrédit pour la réduction de la pauvreté sur la croissance des revenus et la réduction de la pauvreté - preuves empiriques des zones rurales du Hebei, China (Yin et al., 2023) :

Cet article utilise le modèle MCO et le modèle Logit pour tester empiriquement l'effet du microcrédit pour la réduction de la pauvreté sur le niveau de revenu et la stabilité de la croissance du revenu des agriculteurs, en se basant sur les données de l'enquête de terrain de 458 ménages d'agriculteurs pauvres enregistrés dans les comtés de Fuping et de Quyang de la province de Hebei. Les résultats suggèrent que le microcrédit pour la réduction de la pauvreté peut augmenter le revenu des agriculteurs, stabiliser la croissance de leur revenu et exercer des effets significatifs à court et à long terme sur la croissance du revenu et la réduction de la pauvreté. Les coopératives agricoles spécialisées, l'échelle de production et d'exploitation, la proportion de main-d'œuvre familiale et le niveau d'éducation du chef de famille exercent un effet positif significatif sur le revenu des agriculteurs et la croissance stable de leur revenu. Il existe une interaction significative entre le microcrédit pour la réduction de la pauvreté et les coopératives agricoles spécialisées. Les conditions physiques des membres de la famille exercent un effet négatif sur la croissance stable de leur revenu, et les autres canaux de financement n'ont pas d'effet significatif.


Autonomisation des femmes et égalité des sexes

L'impact de la microfinance sur la réduction de la pauvreté des femmes : Une analyse sous l'angle de l'autonomisation financière

Les résultats montrent une relation positive significative entre la microfinance et la réduction de la pauvreté, ainsi qu'entre la microfinance et l'autonomisation des femmes. Cela confirme que la microfinance est effectivement ce qui est nécessaire pour sortir les gens de la pauvreté et pour améliorer l'autonomisation des femmes. La violence basée sur le genre et l'autonomisation des femmes ont une relation négative significative. Lorsque la violence basée sur le genre augmente, l'autonomisation des femmes diminue et vice versa. Il a également été constaté que la violence basée sur le genre n'a pas d'impact significatif sur la réduction de la pauvreté. L'inclusion financière en tant que modérateur a eu un impact significatif sur la relation entre la violence basée sur le genre et l'autonomisation des femmes. Cela signifie que même si la violence basée sur le genre augmente, si les femmes sont financièrement incluses, leur autonomisation continuera d'augmenter. Ainsi, on peut conclure que la liberté financière contribue grandement à ce que les femmes se sentent égales, qu'elles aient de l'autonomie et la liberté de faire des choix.


Atténuation multidimensionnelle de la pauvreté relative grâce au microcrédit ciblé en milieu rural China : une perspective sexospécifique (Wu et al., 2024) :

Le microcrédit ciblé peut atténuer la pauvreté relative multidimensionnelle des ménages ruraux dans la nouvelle ère, principalement en réduisant l'inégalité des revenus et des opportunités. Le microcrédit ciblé peut promouvoir l'autonomisation des femmes, principalement en renforçant leur participation sociale, contribuant ainsi à réduire la pauvreté relative multidimensionnelle des ménages. L'effet du microcrédit ciblé sur la pauvreté relative multidimensionnelle est plus significatif dans les ménages de femmes moyennement éduquées et dans les ménages de femmes qui ne sont pas laissées pour compte. L'effet d'atténuation de la pauvreté relative multidimensionnelle est plus important dans les villages fortement numérisés.


L'expérience professionnelle des agents de crédit et l'efficacité de l'émission des prêts

Commercialisation et dérive de la mission : L'expérience d'une grande institution de microfinance chinoise (Jia et al., 2016) :

Les agents de crédit qui étaient auparavant agriculteurs ou qui travaillaient dans l'administration locale étaient mieux à même de maintenir les prêts aux emprunteurs les plus modestes, sans subir des taux de remboursement substantiellement plus bas sur leurs prêts. En bref, il semble que l'expérience professionnelle des agents de crédit ait joué un rôle dans la prévention de la dérive de la mission.


Références :

Jia, X., Cull, R., Guo, P., & Ma, T. (2016). Commercialisation et dérive de la mission : preuves d'une grande institution chinoise de microfinance. China Economic Review, 40, 17–32.

Bureau de l'information du Conseil des affaires de l'État de la République populaire de Chine (SICO). (2021, avril). La lutte contre la pauvreté : l'expérience et la contribution de la Chine. Éditions en langues étrangères.

Wu, B., Niu, L., Tan, R., & Zhu, H. (2024). Soulagement multidimensionnel de la pauvreté relative par le microcrédit ciblé en milieu rural chinois : une perspective de genre. Revue de l'économie agricole chinoise, 16(3), 468–488.

Yin, S., Chen, X., Zhou, X., Chen, C., & Liu, J. (2023). Effet du microcrédit pour la réduction de la pauvreté sur la croissance des revenus et la réduction de la pauvreté - Preuves empiriques des zones rurales du Hebei, en Chine. Agriculture, 13(5), 1018.

Yu, J., Han, X., Chen, B., & Ren, J. (2020). Estimation de l'impact du microcrédit de lutte contre la pauvreté sur le revenu des ménages pauvres à l'aide de la méthode d'appariement par score de propension : le cas de la Chine. Agriculture, 10(7), 293.


Résumé des conclusions supplémentaires :

Dans le cadre de sa campagne nationale de lutte contre la pauvreté, la Chine a déboursé plus de 710 milliards de yuans en microcrédit, ouvrant la voie à un modèle phare pour relever le défi mondial de l'accès limité au crédit abordable. Une enquête menée par un tiers à la demande du Bureau du groupe dirigeant du Conseil d'État pour la lutte contre la pauvreté et le développement le microcrédit pour la lutte contre la pauvreté a contribué à hauteur de 12,4% à l'augmentation des revenus des ménages pauvres.

Le microcrédit pour la lutte contre la pauvreté a été crucial pour éradiquer la pauvreté en remédier efficacement au manque de capital de départ pour les ménages pauvres afin qu'ils puissent produire. Cet accès financier a permis aux populations vulnérables d'améliorer leurs compétences professionnelles, de lancer des micro et petites entreprises et d'accroître leur production. Au-delà de la génération directe de revenus, l'initiative a stimulé un esprit d'entreprise, permettant aux ménages d'atteindre l'autosuffisance tout en favorisant les industries locales présentant des avantages régionaux distincts. En outre, elle a considérablement élargi la portée des services financiers ruraux, favorisant ainsi un environnement financier plus équitable.

Enfin, le microcrédit pour la réduction de la pauvreté a également joué un rôle essentiel dans la lutte mondiale contre la faim. En soutenant la chaîne de valeur agricole (de la production à la transformation et à la vente), le microcrédit a stimulé l'économie rurale et augmenté les revenus des agriculteurs, améliorant directement la diversité alimentaire et le niveau de vie des populations vulnérables.

Quelques leçons apprises de la mise en œuvre de politiques de microcrédit pour la lutte contre la pauvreté :

  • Identification précise des cibles de la lutte contre la pauvreté: Dans la mise en œuvre de la politique de microcrédit pour la réduction de la pauvreté, l'identification précise des objectifs de réduction de la pauvreté a permis de s'assurer que les fonds sont dirigés vers les ménages qui ont réellement besoin d'aide. Dans les services financiers, il est essentiel d'identifier encore plus précisément les populations cibles qui ont besoin d'aide pour garantir l'utilité des ressources.
  • Soutien politique et garanties institutionnelles: Un soutien gouvernemental fort et des garanties institutionnelles solides sont essentiels au succès du microcrédit pour la réduction de la pauvreté. Par exemple, les bonifications d'intérêts accordées par le gouvernement et la mise en place de fonds de garantie réduisent efficacement les coûts de financement et les risques pour les ménages pauvres. Il est impératif d'assurer la continuité et la stabilité des politiques tout en mettant en place des mécanismes de régulation et de sauvegarde complets.
  • Collaboration et coordination multipartites: L'efficacité du microcrédit pour la réduction de la pauvreté est renforcée par la collaboration entre plusieurs départements et institutions. Les gouvernements locaux, les institutions financières, les organisations non gouvernementales (ONG), les prestataires de services techniques et d'autres parties travaillent ensemble pour intégrer et compléter les ressources. Des mécanismes de coopération interdépartementale sont établis pour mettre en commun les efforts et faire progresser la mise en œuvre du microcrédit pour la réduction de la pauvreté.

Institutions et organisations mondiales de la connaissance :

China :

Uzbekistan :

http://english.scio.gov.cn/featured/chinakeywords/2021-05/13/content_77493360.htm

ODD 1 - Pas de pauvreté

  • Objectif 1.1 - D'ici à 2030, éradiquer l'extrême pauvreté pour tous, partout dans le monde, actuellement mesurée comme le nombre de personnes vivant avec moins de $1,25 par jour.
  • Objectif 1.2 - D'ici à 2030, réduire au moins de moitié la proportion d'hommes, de femmes et d'enfants de tous âges vivant dans la pauvreté sous toutes ses formes, selon les définitions nationales.
  • Objectif 1.4 - D'ici à 2030, faire en sorte que tous les hommes et toutes les femmes, en particulier les pauvres et les personnes vulnérables, aient les mêmes droits aux ressources économiques, ainsi que l'accès aux services de base, à la propriété et au contrôle des terres et d'autres formes de propriété, à l'héritage, aux ressources naturelles, aux nouvelles technologies appropriées et aux services financiers, y compris la microfinance.


ODD 2 - Faim zéro

  • Objectif 2.3 - D'ici à 2030, doubler la productivité agricole et les revenus des petits producteurs de denrées alimentaires, en particulier les femmes, les populations autochtones, les agriculteurs familiaux, les éleveurs et les pêcheurs, notamment grâce à un accès sûr et égal à la terre, à d'autres ressources et intrants productifs, aux connaissances, aux services financiers, aux marchés et aux possibilités de création de valeur ajoutée et d'emplois non agricoles.


ODD 5 - Égalité entre les hommes et les femmes

  • Objectif 5.a - Entreprendre des réformes pour donner aux femmes des droits égaux aux ressources économiques, ainsi que l'accès à la propriété et au contrôle de la terre et d'autres formes de propriété, aux services financiers, à l'héritage et aux ressources naturelles, conformément à la législation nationale.


ODD 8 - Travail décent et croissance économique

  • Objectif 8.3 - Promouvoir des politiques axées sur le développement qui soutiennent les activités productives, la création d'emplois décents, l'esprit d'entreprise, la créativité et l'innovation, et encouragent la formalisation et la croissance des micro-, petites et moyennes entreprises, notamment par l'accès aux services financiers.


ODD 10 - Réduire les inégalités

  • Objectif 10.1 - D'ici à 2030, réaliser progressivement et maintenir la croissance des revenus des 40 % de la population les plus pauvres à un taux supérieur à la moyenne nationale.
  • Objectif 10.2 - D'ici à 2030, autonomiser et promouvoir l'inclusion sociale, économique et politique de tous, indépendamment de l'âge, du sexe, du handicap, de la race, de l'appartenance ethnique, de l'origine, de la religion ou de la situation économique ou autre.
  • Objectif 10.4 - Adopter des politiques, notamment fiscales, salariales et de protection sociale, et parvenir progressivement à une plus grande égalité
Programmes intégrés pour l'inclusion économique;
Programmes intégrés pour le développement du capital humain, y compris la santé, l'éducation et le développement de la petite enfance;
Travaux publics, systèmes de garantie et création directe d'emplois, y compris les programmes de développement communautaire

Instruments politiques connexes

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