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Crédito, seguros e serviços financeiros inclusivos

China: Microcrédito para apoiar investimentos produtivos

A microcrédito para alívio da pobreza A iniciativa foi introduzida pela primeira vez em 2014 para apoiar famílias pobres com a vontade e a capacidade produtiva para sair da pobreza, mas sem o capital necessário para isso. O mecanismo consistia em:

  • Empréstimos pequenos de até RMB 50.000, reembolsável em até três anos;
  • Removendo quaisquer requisitos para avalistas ou garantia;
  • Empréstimos foram emitidos a taxas de juros de referência com completo subsídios de juros governamentais;
  • Para mitigar o risco de crédito inerente às instituições de empréstimo e incentivar sua participação, órgãos governamentais e seguradoras colaboram para estabelecer fundos de compensação de risco em nível de condado e oferecer produtos de seguro diversificados;
  • Para determinar os termos de empréstimo apropriados, instituições financeiras e departamentos governamentais realizam uma avaliação estruturada das classificações de crédito dos candidatos, escala de produção proposta e ciclos de projeto.
  • A estrutura de reembolso foi projetado para reduzir a pressão sobre os mutuários: o principal vencia no vencimento, enquanto os pagamentos de juros, feitos mensalmente ou sazonalmente, eram reembolsados às famílias ou pagos diretamente às instituições credoras pelo governo.

Um rigoroso sistema nacional de registro baseado em dados foi utilizado para selecionar beneficiários elegíveis, coletando dados multidimensionais - como renda, educação, moradia e saúde - e incorporando avaliação de base.

O desenho do programa reflete um esforço deliberado para alinhar incentivos financeiros com o uso produtivo. Os empréstimos foram destinados a apoiar o desenvolvimento industrial em áreas pobres, incluindo agricultura familiar, pecuária e empreendimentos rurais. Para garantir que os fundos sejam utilizados de forma eficaz para esses fins, o governo forneceu apoio complementar essencial, incluindo treinamento técnico e informações de mercado, aprimorando assim as capacidades de autodesenvolvimento dos mutuários.

Após a declaração formal da erradicação da pobreza em fevereiro de 2021, o programa entrou em uma nova fase. Sua população-alvo mudou de famílias registradas de baixa renda para "lares marginais vulneráveis", aqueles recentemente retirados da pobreza e em risco de voltar a ela. Adicionalmente, o subsídio total de juros foi substituído por um subsídio parcial, refletindo as circunstâncias alteradas dos beneficiários e a transição do governo da erradicação da pobreza para a revitalização rural.

Para garantir a inclusividade, o microcrédito para alívio da pobreza tem como alvo populações particularmente desfavorecidas, incluindo domicílios com deficiência, bem como viúvas, viúvos e órfãos capazes de trabalhar. Através de postos de extensão rural dedicados e forte coordenação com funcionários locais, esses grupos altamente vulneráveis recebem apoio financeiro personalizado para adquirir ferramentas de produção essenciais e se envolver em atividades empresariais viáveis e adaptadas localmente, promovendo assim sua independência econômica e integrando os indivíduos mais marginalizados no esforço mais amplo de alívio da pobreza.

De acordo com um relatório de 2021 sobre o Censo de Combate à Pobreza Extrema realizado pelo Bureau Nacional de Estatísticas da China, das 14,82 milhões de famílias pobres investigadas, 5,21 milhões foram engajadas em atividades produtivas por meio de microcrédito, o que representa 35,16% do total.

No entanto, isso representa apenas o percentual de domicílios que optaram por solicitar microcrédito. Em junho de 2020, nos 832 condados pobres, a taxa de cobertura dos serviços financeiros básicos rurais atingiu 99,6%, segundo a China Banking Regulatory Commission. Quase todos os lares rurais poderiam solicitar microcrédito para realizar atividades produtivas quando tivessem demanda.

O insumo de custo do microcrédito para o alívio da pobreza inclui muitos aspectos, envolvendo principalmente a emissão de empréstimos, treinamento, controle de riscos e outros vínculos:

  • Custo do empréstimo: O principal do empréstimo é fornecido por instituições financeiras para famílias de baixa renda. Desde a implementação da política de microcrédito para alívio da pobreza em 2014, até o final de 2020, o valor acumulado emitido excedeu 710 bilhões de yuan.
  • Custo de compensação de risco: É refletido principalmente no fundo de compensação de risco estabelecido pelo condado. Por exemplo, o Condado Autônomo Buyi e Miao de Guanling, na Província de Guizhou, destinará 5%% do acréscimo da receita orçamentária pública geral a nível do governo do condado a um fundo de compensação de risco para fornecer compensação de risco para agricultores pobres desenvolverem microcrédito para produção.
  • Custo de treinamento de empréstimo: Fornecer treinamento para gerentes de empréstimos, funcionários de instituições financeiras e mutuários para melhorar sua capacidade de gerenciar e usar empréstimos.

Governança colaborativa liderada pelo governo com instituições financeiras e participação pública na fiscalização.

Na China, foi estabelecido um 'Sistema Nacional de Informação para Monitoramento e Prevenção de Recaída na Pobreza e para Promoção da Revitalização Rural'. Ele integra as funções de coleta de informações sobre os pobres, análise das causas da pobreza, implementação de políticas para prevenção e tratamento da pobreza, acompanhamento da situação dos pobres à medida que saem da pobreza e fornecimento de alerta precoce sobre o retorno dos pobres à pobreza. Além do sistema nacional, na China diferentes províncias desenvolveram sistemas distintos em linha com suas necessidades reais.

Tomando a província de Fujian como exemplo, ela possui um sistema de supervisão online para os fundos de combate à pobrezahttps://hm.czt.fujian.gov.cn/xczxpc/#/drdh?key=0.6384897269685896). Nesse sistema, são apresentadas as informações detalhadas sobre o microcrédito.

Efeito sobre a pobreza e a desigualdade

Alívio da pobreza: Experiência e contribuição da China (SCIO, 2021):

Para ajudar os pobres a obter empréstimos com juros baixos, em 2014 o governo começou a experimentar pequenos empréstimos para o alívio da pobreza – empréstimos abaixo de 50.000 RMB a serem concedidos a pessoas pobres sem exigência de garantia ou caução e pagos em três anos. Os empréstimos são concedidos a taxas de juros de referência com subsídios de juros e fundos de compensação de risco estabelecidos em nível de condado. Direcionados aos elos mais fracos que impedem os pobres de fazer negócios, esses empréstimos trouxeram valiosas ferramentas financeiras para áreas pobres, facilitando o início de negócios para os pobres. Aqueles que os utilizaram também desenvolveram sua consciência de mercado, de prevenção de riscos e do sistema de crédito. Os empréstimos deram motivação aos pobres e aumentaram a oferta financeira efetiva para áreas rurais. Até o final de 2020, mais de 710 bilhões de RMB haviam sido concedidos em pequenos empréstimos a 15 milhões de famílias pobres.


Aumento da renda das famílias pobres

Estimando o impacto do microcrédito para alívio da pobreza sobre a renda de famílias pobres usando o método de correspondência de pontuação de propensão: Evidências da China (Yu et al., 2020):

Os resultados mostram que o microcrédito para alívio da pobreza afeta positivamente a renda de produção das famílias pobres, incluindo aquelas que são pobres por falta de fundos e as famílias pobres chefiadas por mulheres.

Efeito do microcrédito para o alívio da pobreza sobre o crescimento da renda e o alívio da pobreza - Evidências empíricas de áreas rurais em Hebei, China (Yin et al., 2023):

Este artigo emprega o modelo OLS e o modelo Logit para testar empiricamente o efeito do microcrédito para o alívio da pobreza sobre o nível de renda e a estabilidade do crescimento da renda dos agricultores com base nos dados da pesquisa de campo de 458 famílias de agricultores registrados como atingidos pela pobreza no condado de Fuping e no condado de Quyang da província de Hebei. Os resultados sugerem que o microcrédito para o alívio da pobreza pode aumentar a renda dos agricultores, estabilizar o crescimento de sua renda e exercer efeitos significativos de curto e longo prazo sobre o crescimento da renda e o alívio da pobreza. As cooperativas especializadas de agricultores, a escala de produção e operação, a proporção da força de trabalho familiar e o nível de escolaridade do chefe da família do agricultor exercem um efeito significativamente positivo sobre a renda dos agricultores e o crescimento estável de sua renda. Há uma interação significativa entre o microcrédito para alívio da pobreza e as cooperativas especializadas de agricultores. As condições físicas dos membros da família exercem um efeito negativo sobre o crescimento estável de sua renda, e outros canais de financiamento não têm efeito significativo.


Empoderamento das mulheres e igualdade de gênero

The Impact of Microfinance on Women's Poverty Alleviation (O impacto das microfinanças no alívio da pobreza das mulheres): Uma análise sob a perspectiva do empoderamento financeiro

Os resultados demonstram um relacionamento significativamente positivo entre microfinanças e alívio da pobreza, e microfinanças e empoderamento feminino. Isso confirma que as microfinanças são, de fato, o que é necessário para tirar as pessoas da pobreza e para melhorar o empoderamento das mulheres. Violência de gênero e empoderamento feminino têm uma relação significativamente negativa. Quando a violência de gênero aumenta, o empoderamento das mulheres diminui e vice-versa. Observou-se também que a violência de gênero não tem impacto significativo no alívio da pobreza. A inclusão financeira como moderadora teve um impacto significativo na relação entre violência de gênero e empoderamento feminino. Isso significa que, mesmo que a violência de gênero aumente, se as mulheres forem financeiramente incluídas, elas ainda terão um empoderamento aumentado. Assim, pode-se concluir que a liberdade financeira contribui muito para que as mulheres se sintam iguais, com autonomia e liberdade para fazer escolhas.


Redução da pobreza relativa multidimensional do microcrédito direcionado na China rural: uma perspectiva de gênero (Wu et al., 2024):

O microcrédito direcionado pode aliviar a pobreza relativa multidimensional entre as famílias rurais na nova era, principalmente por meio da redução da desigualdade de renda e de oportunidades. O microcrédito direcionado pode promover o empoderamento das mulheres, principalmente por meio do aumento de sua participação social, ajudando, assim, a aliviar a pobreza relativa multidimensional das famílias. O efeito do microcrédito orientado sobre a pobreza relativa multidimensional é mais significativo nas famílias de mulheres com educação média e nas famílias de mulheres que não foram deixadas para trás. O efeito de alívio da pobreza relativa multidimensional é mais forte em vilarejos com alto grau de digitalização.


Histórico profissional dos agentes de empréstimo e a eficácia da emissão de empréstimos

Commercialization and Mission Drift (Comercialização e desvio de missão): Evidências de uma grande instituição de microfinanças chinesa (Jia et al., 2016):

A análise de que o cenário de consultoria com pessoas de fundo em agricultura ou em governos locais permite manter a oferta de crédito para tomadores de empréstimo mais pobres sem sofrer uma redução substancial nas taxas de pagamento em seus empréstimos. Em resumo, parece que a origem profissional dos consultores desempenhou um papel na prevenção da "diluição da missão".


Referências:

Jia, X., Cull, R., Guo, P., & Ma, T. (2016). Comercialização e desvio de missão: Evidências de uma grande instituição chinesa de microfinanças. China Economic Review, 40, 17–32.

Gabinete de Informação do Conselho de Estado da República Popular da China (SICO). (2021, Abril). Alívio da pobreza: experiência e contribuição da China. Edições Estrangeiras.

Wu, B., Niu, L., Tan, R., & Zhu, H. (2024). Alívio multidimensional da pobreza relativa através do microcrédito direcionado na zona rural da China: Uma perspectiva de gênero. China Agricultural Economic Review, 16(3), 468–488.

Yin, S., Chen, X., Zhou, X., Chen, C., & Liu, J. (2023). Efeito do microcrédito para alívio da pobreza no crescimento da renda e no alívio da pobreza – Evidências empíricas de áreas rurais em Hebei, China. Agricultura, 13(5), 1018.

Yu, J., Han, X., Chen, B., & Ren, J. (2020). Estimando o impacto do microcrédito de alívio da pobreza na renda de famílias pobres usando o método de correspondência por escore de propensão: Evidências da China. Agricultura, 10(7), 293.


Resumo de descobertas adicionais:

Durante sua campanha nacional de erradicação da pobreza, a China desembolsou mais de 710 bilhões de yuans em microcrédito, pioneira em um modelo emblemático para enfrentar o desafio global do acesso limitado a crédito acessível. Uma pesquisa de terceiros encomendada pelo Escritório do Grupo Líder do Conselho de Estado para Erradicação e Desenvolvimento da Pobreza o microcrédito para o alívio da pobreza contribuiu com 12,4% para o aumento da renda das famílias pobres.

O microcrédito para alívio da pobreza tem sido crucial na erradicação da pobreza por abordando eficazmente a questão do capital inicial insuficiente para famílias pobres participarem da produção. Esse acesso financeiro possibilitou que populações vulneráveis aprimorassem suas habilidades de subsistência, lançassem micro e pequenas empresas e expandissem a produção. Além da geração direta de renda, a iniciativa estimulou um espírito empreendedor, capacitando famílias a alcançar autossuficiência e, ao mesmo tempo, fomentando indústrias locais com vantagens regionais distintas. Além disso, expandiu significativamente o alcance dos serviços financeiros rurais, promovendo um ambiente financeiro mais equitativo.

Finalmente, o microcrédito para a redução da pobreza também desempenhou um papel vital na luta global contra a fome. Ao apoiar a cadeia de valor agrícola (da produção ao processamento e venda), o microcrédito impulsionou a economia rural e aumentou a renda dos agricultores, melhorando diretamente a diversidade alimentar e os padrões de vida das populações vulneráveis.

Algumas lições aprendidas com a implementação de políticas de microcrédito para a redução da pobreza:

  • Identificação precisa das metas para o trabalho de redução da pobreza: Na implementação da política de microcrédito para alívio da pobreza, a identificação precisa das metas de alívio da pobreza garantiu que os fundos fossem direcionados às famílias que realmente precisam de assistência. Nos serviços financeiros, é essencial identificar com mais precisão as populações-alvo que precisam de assistência para garantir a utilidade dos recursos.
  • Suporte a políticas e salvaguardas institucionais: Um forte apoio governamental e salvaguardas institucionais sólidas são fundamentais para o sucesso do microcrédito no alívio da pobreza. Por exemplo, os subsídios de juros fornecidos pelo governo e a criação de fundos de garantia reduzem efetivamente os custos e os riscos de financiamento para as famílias pobres. É imperativo garantir a continuidade e a estabilidade das políticas e, ao mesmo tempo, estabelecer mecanismos abrangentes de regulamentação e proteção.
  • Colaboração e coordenação de várias partes: A eficácia do microcrédito para o alívio da pobreza é aprimorada por meio da colaboração entre vários departamentos e instituições. Governos locais, instituições financeiras, organizações não governamentais (ONGs), prestadores de serviços técnicos e outras partes trabalham juntos para integrar e complementar recursos. Mecanismos de cooperação interdepartamental são estabelecidos para reunir esforços e promover a implementação do microcrédito para o alívio da pobreza.

Instituições e organizações globais de conhecimento:

China:

Uzbequistão:

http://english.scio.gov.cn/featured/chinakeywords/2021-05/13/content_77493360.htm

ODS 1 - Erradicação da pobreza

  • Meta 1.1 - Até 2030, erradicar a pobreza extrema para todas as pessoas em todos os lugares, atualmente medida como pessoas que vivem com menos de $1,25 por dia
  • Meta 1.2 - Até 2030, reduzir pelo menos pela metade a proporção de homens, mulheres e crianças de todas as idades que vivem na pobreza em todas as suas dimensões, de acordo com as definições nacionais
  • Meta 1.4 - Até 2030, garantir que todos os homens e mulheres, em especial os pobres e vulneráveis, tenham direitos iguais aos recursos econômicos, bem como acesso a serviços básicos, posse e controle sobre a terra e outras formas de propriedade, herança, recursos naturais, novas tecnologias apropriadas e serviços financeiros, inclusive microfinanças


ODS 2 - Fome zero

  • Meta 2.3 - Até 2030, dobrar a produtividade agrícola e a renda dos pequenos produtores de alimentos, em especial mulheres, povos indígenas, agricultores familiares, pastores e pescadores, inclusive por meio do acesso seguro e igualitário à terra, a outros recursos e insumos produtivos, ao conhecimento, aos serviços financeiros, aos mercados e às oportunidades de agregação de valor e de emprego não agrícola


ODS 5 - Igualdade de gênero

  • Meta 5.a - Realizar reformas para dar às mulheres direitos iguais aos recursos econômicos, bem como acesso à propriedade e controle sobre a terra e outras formas de propriedade, serviços financeiros, herança e recursos naturais, de acordo com as leis nacionais


ODS 8 - Trabalho decente e crescimento econômico

  • Meta 8.3 - Promover políticas voltadas para o desenvolvimento que apoiem as atividades produtivas, a criação de empregos decentes, o empreendedorismo, a criatividade e a inovação, e incentivar a formalização e o crescimento de micro, pequenas e médias empresas, inclusive por meio do acesso a serviços financeiros


ODS 10 - Reduzir as desigualdades

  • Meta 10.1 - Até 2030, alcançar e sustentar progressivamente o crescimento da renda dos 40% mais pobres da população a uma taxa maior do que a média nacional
  • Meta 10.2 - Até 2030, capacitar e promover a inclusão social, econômica e política de todos, independentemente de idade, sexo, deficiência, raça, etnia, origem, religião, condição econômica ou outra
  • Meta 10.4 - Adotar políticas, especialmente políticas fiscais, salariais e de proteção social, e alcançar progressivamente maior igualdade
Programas integrados para a inclusão econômica;
Programas integrados para o desenvolvimento do capital humano, incluindo saúde e educação e desenvolvimento na primeira infância;
Obras públicas, regimes de garantia de emprego e criação direta de emprego, incluindo programas de desenvolvimento comunitário

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