Em junho de 2020, em meio às severas perturbações econômicas causadas pela pandemia de COVID-19, o Ministério de Habitação e Assuntos Urbanos (MoHUA) lançou o Prime Minister Street Vendor's AtmaNirbhar Nidhi (PM SVANidhi). Projetado como uma 'Facilidade Especial de Microcrédito', o programa fornece capital de giro vital para vendedores de rua (SVs) que operam em áreas urbanas, com o objetivo de ajudá-los a reiniciar seus negócios, que foram afetados adversamente devido à pandemia.
A iniciativa oferece a esses trabalhadores informais acesso a empréstimos de capital de giro de até INR 80.000, que são desembolsados progressivamente em três parcelas. Para reduzir o custo efetivo do empréstimo, tornando o crédito mais acessível para vendedores economicamente vulneráveis, o programa incorpora um subsídio de juros anual de 7%. Este subsídio é concedido aos vendedores ambulantes trimestralmente mediante o pagamento pontual de seu empréstimo, sendo creditado diretamente na conta bancária dos beneficiários.
Para mitigar o risco enfrentado pelas Instituições de Empréstimo (IEs), o esquema oferece cobertura de garantia de crédito por meio do Fundo Fiduciário de Garantia de Crédito para Micro e Pequenas Empresas (CGTMSE). Esse suporte estrutural garante que bancos e instituições financeiras estejam protegidos contra inadimplências potenciais de empréstimos, incentivando-os a emprestar com confiança a vendedores ambulantes sem exigir garantias, que muitas vezes é uma grande barreira para trabalhadores informais no acesso a crédito formal.
Crucialmente, o programa transcende as microfinanças convencionais para funcionar como um veículo abrangente para a inclusão econômica. Através da iniciativa 'SVANidhi Se Samriddhi' (SSS), que está atualmente ativa em 3.564 Órgãos Locais Urbanos com planos de expansão universal, o esquema perfila sistematicamente os beneficiários e suas famílias para vinculá-los de forma integrada a oito esquemas de bem-estar socioeconômico existentes do Governo da Índia para sua ascensão socioeconômica. Ao acoplar deliberadamente crédito para sustentação da subsistência com redes de segurança social, a iniciativa se diferencia de intervenções puramente financeiras.
Abordagens específicas para alcançar e apoiar grupos vulneráveis:
- Visando a Economia Informal Urbana: O programa tem como alvo explícito vendedores ambulantes, uma demografia altamente vulnerável e frequentemente marginalizada.
- Formalização e Proteção Ocupacional: Para formalizar seu status e protegê-los de assédio indevido, o esquema emite um Cartão de Identificação do Beneficiário SVANidhi (SBPB) para cada beneficiário. Exibidos em seus locais de venda, esses cartões fornecem visibilidade ocupacional crucial e um senso formal de identidade.
Finalmente, o esquema serve como um trampolim vital dentro da arquitetura financeira mais ampla da Índia: ao ajudar vendedores ambulantes completamente desbancarizados a construir um histórico de crédito formal, ele os capacita a, eventualmente, migrar para empréstimos empresariais maiores sob o Pradhan Mantri Mudra Yojana (PMMY).
A iniciativa atingiu uma escala significativa em centros urbanos, destacada pelas seguintes estatísticas:
- Número total de beneficiários cobertos (a partir de março de 2026): 6,8 milhões (68 lakh).
- Número total de empréstimos desembolsados: 9,24 milhões (92,4 lakhs).
- Cobertura populacional urbana: O programa atingiu aproximadamente 1,3 por cento da população urbana total.
Custo Total Projetado da Política: INR 36,18 bilhões (3.618 crore)
- Garantia de Crédito INR 19,69 bilhões (1.969,25 crore)
- Subsídio de Juros: INR 5,39 bilhões (539 crores)
- Incentivos para transações digitais: INR 6,54 bilhões (654 crore)
- Convergência e Bem-Estar Social: INR 2.00 bilhões (200 crores)
- Serviços profissionais e custo administrativo: 1,07 bilhão de rúpias indianas (107 crores)
- Capacitação: INR 0,135 bilhão (13,5 crore)
- Painel de Apresentação INR 1,353 bilhão (135,3 crore)
Custo por beneficiário: R$ 5.320
Abordagem Descentralizada, Multinível e Multissetorial. O esquema envolve os seguintes stakeholders:
- Supervisão Central de Políticas: O Ministério de Habitação e Assuntos Urbanos (MoHUA) fornece a direção política geral enquanto. Ele coordena com os estados, desenvolve diretrizes de implementação e opera o portal PM SVANidhi para monitoramento em tempo real e coordenação interinstitucional.
- Implementação Descentralizada Os Órgãos Locais Urbanos (ULBs) atuam como as principais agências executoras no nível da cidade. Eles são responsáveis pela identificação e verificação de beneficiários, emissão de Cartas de Recomendação e facilitação da inclusão digital e financeira por meio de equipes de campo locais e centros de apoio.
- Integração Financeira Multissetorial: Instituições de Empréstimo (Bancos Comerciais, NBFCs e IFMs) desempenham um papel crítico no fornecimento de empréstimos sem garantia, integrados digitalmente via APIs para processamento e desembolso rápidos.
- Tecnologia e Parceiros de Pagamento: Esses stakeholders possibilitam o processamento sem papel, o cadastro digital, a integração com UPI e as ligações de comércio eletrônico para promover a inclusão financeira e o acesso ao mercado.
Para garantir eficiência e transparência, o programa é sustentado por uma plataforma de TI integrada composta por um portal web dedicado, dashboards analíticos abrangentes e um aplicativo móvel. Este sistema unificado otimiza todo o ciclo de vida do crédito, facilitando a geração de propostas, a verificação e-KYC (eletrônica de Conheça Seu Cliente), a emissão de Cartas de Recomendação (LoRs) e o desembolso final do empréstimo.
O SIG (Sistema de Informação Gerencial) permite o acompanhamento do progresso diário, semanal e mensal em tempo real, o que reduziu com sucesso o ciclo geral de processamento para apenas 20 dias. Além disso, essa infraestrutura digital é suportada por um centro de chamadas integrado, projetado para resolver reclamações de beneficiários em até 24 horas, um sistema de feedback altamente eficaz que reduziu drasticamente as reclamações pendentes para uma média de apenas quatro por mês.
Melhoria no esquema PM SVANidhi (Ministério da Habitação e Assuntos Urbanos, 2026)
A renda média anualizada das empresas entre os mutuários do PM SVANidhi cresceu aproximadamente 20% entre 2023 e 2025. Essa melhoria econômica é sustentada pelo sucesso do programa na construção de históricos de crédito formal; aproximadamente 30% dos mutuários em todos os ciclos de empréstimo agora possuem crédito formal, representando uma mudança importante para uma população anteriormente sem acesso a serviços bancários. O modelo de empréstimo escalonado do programa, em três parcelas, que até janeiro de 2026 havia desembolsado 7,15 milhões (71,57 lakh) de empréstimos da primeira parcela, 2,72 milhões (27,28 lakh) da segunda parcela e 661.000 (6,61 lakh) da terceira parcela, provou ser fundamental para incentivar hábitos de pagamento sustentáveis, ao mesmo tempo que evita o endividamento excessivo.
Para garantir relevância contínua em uma economia digital, o esquema integrou ferramentas financeiras modernas, como cartões de crédito RuPay vinculados ao UPI para vendedores que pagarem com sucesso seu segundo transe. Em fevereiro de 2026, milhares de aplicações foram processadas, complementadas por incentivos de cashback projetados para impulsionar a adoção de transações sem dinheiro. Além disso, o programa expandiu significativamente sua pegada geográfica para incluir cidades censitárias e áreas periurbanas, com o período oficial de empréstimo agora estendido até março de 2030. Iniciativas de divulgação de alta intensidade, como o ‘SVANidhi Sankalp Abhiyan’ realizado no final de 2025, garantiram ainda mais que o programa elimine com sucesso as dependências de empréstimos e mantenha o impulso em todos os Estados e Territórios da União.
Referências:
Ministério da Habitação e Assuntos Urbanos. (2026, 9 de fevereiro). Melhoria no esquema PM SVANidhi [Comunicado de imprensa]. Imprensa Informa Bureau. https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2225510®=3&lang=2
Lições Aprendidas com a Implementação do PM SVANidhi:
- A identificação baseada em demanda deve ser apoiada por uma validação local robusta: Para garantir que apenas SVs genuínos sejam cobertos pelo esquema, a identificação baseada na demanda tem sido apoiada por meios verificáveis, como uma LoR emitida por ULBs, pesquisas de SVs ou registros do Comitê de Vendedores Ambulantes. Isso aumenta a credibilidade e a inclusão da lista de beneficiários.
- Inclusão digital e processos sem papel melhoram a transparência e reduzem erros de exclusão: A adoção de fluxos de trabalho digitais de ponta a ponta, incluindo inscrição, verificação, sanção e desembolso online, garante transparência, rastreabilidade e eficiência, ao mesmo tempo que reduz as chances de erros manuais e exclusão de beneficiários.
- Integração ágil de APIs com Instituições de Crédito garante um processamento de empréstimos mais eficiente: A integração digital perfeita via APIs entre o portal PM SVANidhi e várias LIs permite aprovação mais rápida, duplicação mínima de dados e rastreamento de aplicativos em tempo real, melhorando a prestação de serviços para os beneficiários.
- O monitoramento em tempo real ajuda a detectar e resolver gargalos precocemente: Um painel centralizado e um Sistema de Informações Gerenciais permitem que as ULBs e instituições financeiras monitorem o status das aplicações, o progresso dos desembolsos e o comportamento de pagamento, ajudando assim a identificar proativamente lacunas e atrasos.
- A resolução de reclamações por meio de centrais de atendimento e facilitação em campo reduz atrasos e constrói confiança: Um mecanismo de resolução de reclamações responsivo e acessível, por meio de centrais de atendimento dedicadas e equipes de facilitação presenciais, ajuda a resolver problemas prontamente, garantindo a confiança dos fornecedores e reduzindo abandonos do processo.
- A integração de e-commerce e o onboarding digital podem aumentar significativamente o acesso ao mercado: Vincular vendedores ambulantes a plataformas de comércio digital e sistemas de pagamento online não apenas moderniza suas operações, mas também expande sua base de clientes, melhorando seu potencial de renda e resiliência.
- Treinamento e capacitação são essenciais para a adoção de ferramentas digitais e serviços financeiros. Esforços contínuos para treinar vendedores em literacia digital, gestão financeira e habilidades empreendedoras são cruciais para garantir que eles se beneficiem totalmente do programa e sustentem seus meios de subsistência em um ambiente urbano competitivo.
Painel de dados:
- PM SVANidhi Painel em Tempo RealUma plataforma interativa de dados do portal de TI do PMSVANidhi que exibe o progresso nacional em tempo real.
Diretrizes do projeto:
ODS 1 - Erradicação da pobreza
- Meta 1.4: Até 2030, garantir que todos os homens e mulheres, em especial os pobres e vulneráveis, tenham direitos iguais aos recursos econômicos, bem como acesso a serviços básicos, posse e controle sobre a terra e outras formas de propriedade, herança, recursos naturais, novas tecnologias apropriadas e serviços financeiros, inclusive microfinanças
ODS 8 - Trabalho decente e crescimento econômico
- Meta 8.3: Promover políticas voltadas para o desenvolvimento que apoiem as atividades produtivas, a criação de empregos decentes, o empreendedorismo, a criatividade e a inovação, e incentivar a formalização e o crescimento de micro, pequenas e médias empresas, inclusive por meio do acesso a serviços financeiros
- Meta 8.6: Até 2020, reduzir substancialmente a proporção de jovens sem emprego, educação ou treinamento
- Alvo 8.10: Fortalecer a capacidade das instituições financeiras nacionais para incentivar e expandir o acesso a serviços bancários, de seguros e financeiros para todos
ODS 10 - Redução das desigualdades
- Meta 10.3: Garantir a igualdade de oportunidades e reduzir as desigualdades de resultados, inclusive por meio da eliminação de leis, políticas e práticas discriminatórias e da promoção de legislação, políticas e ações apropriadas a esse respeito
- Meta 10.b: Incentivar a assistência oficial ao desenvolvimento e os fluxos financeiros, incluindo o investimento estrangeiro direto, para os Estados onde a necessidade é maior, em particular os países menos desenvolvidos, os países africanos, os pequenos Estados insulares em desenvolvimento e os países em desenvolvimento sem litoral, de acordo com seus planos e programas nacionais
ODS 1 - Erradicação da pobreza
- Meta 1.4: Até 2030, garantir que todos os homens e mulheres, em especial os pobres e vulneráveis, tenham direitos iguais aos recursos econômicos, bem como acesso a serviços básicos, posse e controle sobre a terra e outras formas de propriedade, herança, recursos naturais, novas tecnologias apropriadas e serviços financeiros, inclusive microfinanças
ODS 8 – Trabalho Decente e Crescimento Econômico
- Meta 8.3: Promover políticas voltadas para o desenvolvimento que apoiem as atividades produtivas, a criação de empregos decentes, o empreendedorismo, a criatividade e a inovação, e incentivar a formalização e o crescimento de micro, pequenas e médias empresas, inclusive por meio do acesso a serviços financeiros
- Meta 8.6: Até 2020, reduzir substancialmente a proporção de jovens sem emprego, educação ou treinamento
- Alvo 8.10: Fortalecer a capacidade das instituições financeiras nacionais para incentivar e expandir o acesso a serviços bancários, de seguros e financeiros para todos
ODS 10 - Redução das desigualdades
- Meta 10.3: Garantir a igualdade de oportunidades e reduzir as desigualdades de resultados, inclusive por meio da eliminação de leis, políticas e práticas discriminatórias e da promoção de legislação, políticas e ações apropriadas a esse respeito
- Meta 10.b: Incentivar a assistência oficial ao desenvolvimento e os fluxos financeiros, incluindo o investimento estrangeiro direto, para os Estados onde a necessidade é maior, em particular os países menos desenvolvidos, os países africanos, os pequenos Estados insulares em desenvolvimento e os países em desenvolvimento sem litoral, de acordo com seus planos e programas nacionais
Em junho de 2020, em meio às severas disrupções econômicas causadas pela pandemia de COVID-19, o Ministério de Habitação e Assuntos Urbanos (MoHUA) lançou o Programa Prime Minister Street Vendor’s AtmaNirbhar Nidhi (PM SVANidhi). Projetado como uma ‘Facilidade de Microcrédito Especial’, o programa fornece capital de giro vital para Vendedores Ambulantes (VAs) que operam em áreas urbanas, com o objetivo de ajudá-los a reiniciar seus negócios, que foram adversamente afetados devido à pandemia.
A iniciativa oferece a esses trabalhadores informais acesso a empréstimos de capital de giro de até INR 80.000, que são desembolsados progressivamente em três parcelas. Para reduzir o custo efetivo do empréstimo, tornando o crédito mais acessível para vendedores economicamente vulneráveis, o programa incorpora um subsídio de juros anual de 7%. Esse subsídio é fornecido aos vendedores ambulantes trimestralmente, mediante o pagamento pontual do empréstimo, creditado diretamente na conta bancária dos beneficiários.
Para mitigar o risco enfrentado pelas Instituições de Empréstimo (IEs), o esquema oferece cobertura de garantia de crédito por meio do Fundo Fiduciário de Garantia de Crédito para Micro e Pequenas Empresas (CGTMSE). Esse suporte estrutural garante que bancos e instituições financeiras estejam protegidos contra inadimplências potenciais de empréstimos, incentivando-os a emprestar com confiança a vendedores ambulantes sem exigir garantias, que muitas vezes é uma grande barreira para trabalhadores informais no acesso a crédito formal.
Crucialmente, o programa transcende o microcrédito convencional para funcionar como um veículo abrangente para inclusão econômica. Através da iniciativa ‘SVANidhi Se Samriddhi’ (SSS), que está atualmente ativa em 3.564 Entidades Locais Urbanas com planos de expansão universal, o esquema perfila sistematicamente os beneficiários e suas famílias para vinculá-los perfeitamente a oito esquemas de bem-estar socioeconômico existentes do Governo da Índia para sua elevação socioeconômica. Ao acoplar deliberadamente o crédito para subsistência com redes de proteção social, a iniciativa se distingue de intervenções puramente financeiras.
Abordagens específicas para alcançar e apoiar grupos vulneráveis:
- Visando a Economia Informal Urbana: O programa tem como alvo explícito vendedores ambulantes, uma demografia altamente vulnerável e frequentemente marginalizada.
- Formalização e Proteção Ocupacional: Para formalizar seu status e protegê-los de assédio indevido, o esquema emite um Cartão de Identificação do Beneficiário SVANidhi (SBPB) para cada beneficiário. Exibidos em seus locais de venda, esses cartões fornecem visibilidade ocupacional crucial e um senso formal de identidade.
Finalmente, o esquema serve como um trampolim vital dentro da arquitetura financeira mais ampla da Índia: ao ajudar vendedores ambulantes completamente desbancarizados a construir um histórico de crédito formal, ele os capacita a, eventualmente, migrar para empréstimos empresariais maiores sob o Pradhan Mantri Mudra Yojana (PMMY).
Lições Aprendidas com a Implementação do PM SVANidhi:
- A identificação baseada em demanda deve ser apoiada por uma validação local robusta: Para garantir que apenas SVs genuínos sejam cobertos pelo esquema, a identificação baseada na demanda tem sido apoiada por meios verificáveis, como uma LoR emitida por ULBs, pesquisas de SVs ou registros do Comitê de Vendedores Ambulantes. Isso aumenta a credibilidade e a inclusão da lista de beneficiários.
- Inclusão digital e processos sem papel melhoram a transparência e reduzem erros de exclusão: A adoção de fluxos de trabalho digitais de ponta a ponta, incluindo inscrição, verificação, sanção e desembolso online, garante transparência, rastreabilidade e eficiência, ao mesmo tempo que reduz as chances de erros manuais e exclusão de beneficiários.
- Integração ágil de APIs com Instituições de Crédito garante um processamento de empréstimos mais eficiente: A integração digital perfeita via APIs entre o portal PM SVANidhi e várias LIs permite aprovação mais rápida, duplicação mínima de dados e rastreamento de aplicativos em tempo real, melhorando a prestação de serviços para os beneficiários.
- O monitoramento em tempo real ajuda a detectar e resolver gargalos precocemente: Um painel centralizado e um Sistema de Informações Gerenciais permitem que as ULBs e instituições financeiras monitorem o status das aplicações, o progresso dos desembolsos e o comportamento de pagamento, ajudando assim a identificar proativamente lacunas e atrasos.
- A resolução de reclamações por meio de centrais de atendimento e facilitação em campo reduz atrasos e constrói confiança: Um mecanismo de resolução de reclamações responsivo e acessível, por meio de centrais de atendimento dedicadas e equipes de facilitação presenciais, ajuda a resolver problemas prontamente, garantindo a confiança dos fornecedores e reduzindo abandonos do processo.
- A integração de e-commerce e o onboarding digital podem aumentar significativamente o acesso ao mercado: Vincular vendedores ambulantes a plataformas de comércio digital e sistemas de pagamento online não apenas moderniza suas operações, mas também expande sua base de clientes, melhorando seu potencial de renda e resiliência.
- Treinamento e capacitação são essenciais para a adoção de ferramentas digitais e serviços financeiros. Esforços contínuos para treinar vendedores em literacia digital, gestão financeira e habilidades empreendedoras são cruciais para garantir que eles se beneficiem totalmente do programa e sustentem seus meios de subsistência em um ambiente urbano competitivo.
Crédito, seguro e serviços financeiros inclusivos; Governança multinível
Na Índia:
Abordagem Descentralizada, Multinível e Multissetorial. O esquema envolve os seguintes stakeholders:
- Supervisão Central de Políticas: O Ministério de Habitação e Assuntos Urbanos (MoHUA) fornece a direção política geral enquanto. Ele coordena com os estados, desenvolve diretrizes de implementação e opera o portal PM SVANidhi para monitoramento em tempo real e coordenação interinstitucional.
- Implementação Descentralizada Os Órgãos Locais Urbanos (ULBs) atuam como as principais agências executoras no nível da cidade. Eles são responsáveis pela identificação e verificação de beneficiários, emissão de Cartas de Recomendação e facilitação da inclusão digital e financeira por meio de equipes de campo locais e centros de apoio.
- Integração Financeira Multissetorial: Instituições de Empréstimo (Bancos Comerciais, NBFCs e IFMs) desempenham um papel crítico no fornecimento de empréstimos sem garantia, integrados digitalmente via APIs para processamento e desembolso rápidos.
- Tecnologia e Parceiros de Pagamento: Esses stakeholders possibilitam o processamento sem papel, o cadastro digital, a integração com UPI e as ligações de comércio eletrônico para promover a inclusão financeira e o acesso ao mercado.
A iniciativa atingiu uma escala significativa em centros urbanos, destacada pelas seguintes estatísticas:
- Número total de beneficiários cobertos (a partir de março de 2026): 6,8 milhões (68 lakh).
- Número total de empréstimos desembolsados: 9,24 milhões (92,4 lakhs).
- Cobertura populacional urbana: O programa atingiu aproximadamente 1,3 por cento da população urbana total.
Custo Total Projetado da Política: INR 36,18 bilhões (3.618 crore)
- Garantia de Crédito INR 19,69 bilhões (1.969,25 crore)
- Subsídio de Juros: INR 5,39 bilhões (539 crores)
- Incentivos para transações digitais: INR 6,54 bilhões (654 crore)
- Convergência e Bem-Estar Social: INR 2.00 bilhões (200 crores)
- Serviços profissionais e custo administrativo: 1,07 bilhão de rúpias indianas (107 crores)
- Capacitação: INR 0,135 bilhão (13,5 crore)
- Painel de Apresentação INR 1,353 bilhão (135,3 crore)
Custo por beneficiário: R$ 5.320
Para garantir eficiência e transparência, o programa é sustentado por uma plataforma de TI integrada composta por um portal web dedicado, dashboards analíticos abrangentes e um aplicativo móvel. Este sistema unificado otimiza todo o ciclo de vida do crédito, facilitando a geração de propostas, a verificação e-KYC (eletrônica de Conheça Seu Cliente), a emissão de Cartas de Recomendação (LoRs) e o desembolso final do empréstimo.
O SIG (Sistema de Informação Gerencial) permite o acompanhamento do progresso diário, semanal e mensal em tempo real, o que reduziu com sucesso o ciclo geral de processamento para apenas 20 dias. Além disso, essa infraestrutura digital é suportada por um centro de chamadas integrado, projetado para resolver reclamações de beneficiários em até 24 horas, um sistema de feedback altamente eficaz que reduziu drasticamente as reclamações pendentes para uma média de apenas quatro por mês.