Instrument politique :

Crédit, assurance et services financiers accessibles à tous

Mots-clés : Inclusion financière ; Inclusion économique ; Résilience climatique ; Assurance ; MPME ; Égalité des genres

Définition

L'accès au financement désigne la capacité des particuliers, des ménages et des entreprises à obtenir et à utiliser efficacement une gamme de services financiers appropriés, abordables et opportuns, notamment le crédit, l'épargne, l'assurance, les systèmes de paiement et les subventions, afin de soutenir leurs activités productives, de gérer les risques, de lisser la consommation et d'investir dans des opportunités de développement à long terme.

Raison d'être

L'accès au financement (par exemple, le crédit, l'assurance, les subventions) joue un rôle essentiel dans le renforcement de la capacité de production et d'investissement, des revenus et de la résilience des acteurs ruraux et urbains. Il s'agit d'un catalyseur essentiel et d'un instrument clé dans la boîte à outils des décideurs politiques et des formulateurs de stratégies/programmes pour atteindre toute une série d'objectifs de développement.

Dans de nombreux pays, malgré des progrès récents, de grandes disparités persistent entre les acteurs en termes d'accès au financement. L'écart est particulièrement important pour les petits exploitants agricoles, les personnes pauvres vivant dans les zones urbaines, les micro et petites entreprises agricoles, les femmes, les jeunes, les peuples autochtones, les personnes handicapées et d'autres groupes défavorisés. Le fossé est le plus grand pour les financements à long terme qui sont essentiels pour les investissements, et il est encore plus grand pour les financements verts et climatiques.

Cet instrument politique présente plusieurs interventions visant à promouvoir l'accès au financement pour les bénéficiaires cibles mentionnés ci-dessus. Elles peuvent être conçues comme des interventions autonomes ou des composantes d'un programme/projet de développement plus large, souvent complétées par d'autres interventions susceptibles de renforcer la capacité des acteurs à accéder aux services financiers, telles que le mentorat pour le développement des compétences, la formation à la gestion d'entreprise, le renforcement des liens avec le marché, la promotion des agrégateurs et de certaines formes d'intégration verticale, l'amélioration de la diversification, etc.

Interventions clés

Programme d'inclusion financière pour les petits agriculteurs familiaux (SSFF) : Ce programme vise à promouvoir l'inclusion financière des SSFF par le biais d'une série d'interventions stratifiées et bien échelonnées. En règle générale, le programme fournit une évaluation participative des besoins, ainsi qu'une éducation financière, un accès à l'épargne et à l'assurance, une formation pour les institutions financières (IF) afin d'étendre leur portée, et un accès au financement sous la forme de lignes de crédit, de fonds renouvelables, de subventions de contrepartie, de garanties partielles, etc. Le programme intègre également des activités complémentaires (non financières) qui favorisent l'accès à la terre, aux intrants et à d'autres ressources productives, améliorent l'accès au marché, soutiennent la valeur ajoutée et encouragent les possibilités d'emploi non agricole et la formation.
Des régimes d'assurance et/ou d'indemnisation inclusifs : Les agriculteurs, en particulier les petits exploitants, ont souvent un accès limité aux outils et services de financement des risques qui peuvent les protéger contre les pertes financières qui en résultent. Les gouvernements peuvent aider les ménages vulnérables au climat à gérer ces risques et à réduire les vulnérabilités à l'aide d'un ensemble intégré de stratégies de gestion des risques qui comprennent l'accès à une assurance inclusive, des mesures de réduction des risques et des services financiers. Ces outils se complètent et fournissent un soutien pour différents niveaux de gravité des risques, permettant aux individus de gérer une variété de risques. L'assurance inclusive est un outil qui permet aux populations non desservies et mal desservies d'accéder à une couverture d'assurance appropriée pour se protéger contre les risques qui affectent leur vie, leur santé, leur revenu, leur agriculture, leur entreprise, leur propriété, leur crédit, entre autres. Plus précisément, l'assurance contre les risques climatiques décrit un ensemble d'instruments de transfert des risques financiers qui offrent une protection contre les risques liés aux événements météorologiques dont la fréquence et la gravité augmentent en raison du changement climatique. L'assurance agricole transfère les risques des acteurs des chaînes de valeur agricoles afin qu'ils puissent faire face aux pertes financières dues à ces événements. En voici quelques exemples : (i). Régimes d'assurance subventionnés pour les petits éleveurs (extension de la couverture d'assurance aux petits éleveurs avec un soutien financier important du secteur public) ; et (ii). Régime d'indemnisation visant à encourager la notification rapide des maladies du bétail à déclaration obligatoire (l'indemnisation peut couvrir les animaux vivants, mais aussi les pertes consécutives).
Programme visant à débloquer des financements verts et climatiques inclusifs pour les petits acteurs du secteur agroalimentaire : Le programme encourage les accords de financement de la chaîne de valeur afin d'apporter la finance verte et climatique aux petits producteurs et autres acteurs de petite taille. Il renforce la collaboration avec les institutions scientifiques et de recherche locales, les initiatives communautaires et les institutions financières pour trouver des solutions locales adaptées à ces petits acteurs. Outre l'amélioration de la bancabilité des bénéficiaires potentiels, le programme se concentre sur la réduction des risques liés aux investissements et au financement de l'agriculture verte en tirant parti du rôle plus large de facilitateur, d'habilitateur et de catalyseur du secteur public. Les éléments clés comprennent l'assistance technique sur les aspects écosystémiques et environnementaux (par exemple, des cadres réglementaires adéquats, des structures d'incitation), l'établissement de liens avec des sources de financement concessionnelles et l'utilisation innovante d'instruments financiers tels que des systèmes de subventions de contrepartie et des fonds de garantie de crédit spécialisés afin d'améliorer les rapports risque-rendement.
Renforcer l'inclusion financière des jeunes et des femmes : Le programme se concentre sur le renforcement des capacités et le mentorat, la création d'actifs et le développement d'alternatives aux garanties et subventions conventionnelles.Il comprend également une éducation financière numérique inclusive pour aider les femmes et les jeunes agriculteurs à utiliser efficacement les services bancaires mobiles et d'autres services financiers numériques en fonction de leurs besoins et de leurs actifs disponibles, tout en gardant à l'esprit les lacunes numériques.
Disposition relative aux subventions de contrepartie : L'objectif principal de ce programme est de soutenir les petits producteurs et les micro, petites et moyennes entreprises (MPME) agricoles afin d'améliorer leur productivité, leur résilience et leur capacité à accéder à d'autres financements. Ces subventions peuvent être utilisées, par exemple, pour l'assistance technique, les fonds de roulement et les investissements au niveau de l'exploitation afin de promouvoir l'application de technologies innovantes, de pratiques agricoles durables et de solutions résilientes au climat.
Approche intégrée de la commercialisation des coopératives agricoles basée sur la complémentarité des services : Cette intervention combine la fourniture de services financiers aux petits producteurs par le biais d'organisations coopératives d'épargne et de crédit (SACCO) avec des services de commercialisation par le biais d'organisations de producteurs ruraux (RPO) et d'entreprises coopératives de zone (ACE).
Fenêtres de financement (crédit) pour promouvoir une agriculture intelligente face au climat ;
Facilités financières spécifiques tels que les systèmes de garantie partielle du crédit pour améliorer l'accès au financement des agricultrices ;
Fonds renouvelables pour un cycle soutenu de prêts à la disposition des SSFF ;
Promouvoir la finance numérique inclusive notamment la numérisation des services des IF afin d'améliorer la portée et la fourniture de services dans les zones rurales, l'expansion de l'argent mobile et des services bancaires sans guichet au profit des communautés agricoles, etc.

Les personnes pauvres vivant dans les zones urbaines, les micro, petites et moyennes entreprises (MPME), les petits producteurs dans les différentes chaînes de valeur agricoles, y compris l'agriculture, l'élevage, la pêche et l'aquaculture. L'accent est mis sur les sous-catégories particulièrement marginalisées, telles que :

Les femmes,
La jeunesse,
Peuples autochtones,
Les pasteurs
Travailleurs migrants,
Les personnes handicapées.

Vue d'ensemble

Un corpus croissant de littérature empirique démontre que l'accès à des services financiers inclusifs, y compris le crédit, l'épargne et l'assurance, joue un rôle important dans l'amélioration de la productivité agricole, le renforcement de la résilience aux chocs et la réduction de la pauvreté chez les petits exploitants agricoles. Les services financiers permettent aux agriculteurs d'investir dans des intrants améliorant la productivité tels que des semences améliorées, des engrais, des technologies d'irrigation et des machines, augmentant ainsi les rendements et les revenus des ménages (FAO et IPA, 2024 ; Armendáriz et Morduch, 2010).

Les preuves indiquent qu'un meilleur accès au crédit peut augmenter considérablement les investissements des agriculteurs dans les technologies et les intrants agricoles, y compris les engrais, l'infrastructure d'irrigation et la mécanisation, conduisant finalement à une productivité et à des revenus agricoles plus élevés (Adjognon, Liverpool-Tasie et Reardon, 2017). L'assurance agricole joue également un rôle crucial dans la gestion des risques. Les chocs météorologiques, les épidémies de ravageurs et la volatilité des prix peuvent affecter considérablement les revenus agricoles et la sécurité alimentaire. Les données suggèrent que l'accès à l'assurance peut encourager les agriculteurs à adopter des technologies plus rentables mais plus risquées et à augmenter les investissements dans la production agricole (Cole et al., 2013; Carter et al., 2017).

Les résultats d'une sélection de pays

Brazil : Le Brésil a mis en œuvre plusieurs programmes visant à élargir l'accès aux services financiers pour les agriculteurs familiaux et les entrepreneurs ruraux. Le Programme de renforcement de l'agriculture familiale (PRONAF) fournit des crédits bonifiés aux agriculteurs familiaux pour soutenir les investissements agricoles et les activités productives. Le programme a considérablement élargi l'accès au crédit institutionnel pour les petits exploitants, permettant des investissements dans des actifs productifs et des technologies améliorées. Les estimations d'une étude de Silva et Ciríaco (2022) montrent que les participants au PRONAF ont un revenu moyen supérieur de 29,3% par rapport aux non-bénéficiaires. De plus, des initiatives telles que Programme National de Microcrédit orienté vers la Production (PNMPO) fournir des microcrédits aux entrepreneurs à faible revenu, y compris les ménages ruraux, afin de promouvoir la génération de revenus et le développement de petites entreprises. De plus, le Programme Garantie-Sécurité assure une compensation financière aux agriculteurs des régions sujettes à la sécheresse en cas de pertes de récoltes, contribuant à stabiliser les revenus et à renforcer la résilience aux chocs climatiques (Kühne, 2020).

India : L'Inde a mis en œuvre le Pradhan Mantri Mudra Yojana (PMMY) dans le cadre de sa stratégie visant à développer l'inclusion financière et à soutenir le micro-entreprenariat. Lancé en 2015, le programme fournit des prêts sans garantie aux micro et petites entreprises du secteur non agricole, par l'intermédiaire de banques, d'institutions de microfinance et d'autres intermédiaires financiers. Une étude menée par Rathee et Aggarwal (2025) sur un échantillon de 360 femmes entrepreneurs dans l'Haryana a révélé que 67% des personnes interrogées ont fait état d'une expansion de leur entreprise après avoir reçu des prêts du PMMY. L'étude a également révélé que l'accès aux prêts a également conduit à la création d'entreprises puisque 54% des personnes interrogées ont démarré leur entreprise en utilisant le crédit PMMY.

China : La Chine a mis en œuvre programmes de microcrédit ciblés pour soutenir les investissements productifs des ménages ruraux pauvres. Ces programmes offrent des crédits subventionnés aux agriculteurs et aux entrepreneurs ruraux, leur permettant d'investir dans la production agricole, les petites entreprises et d'autres activités génératrices de revenus. Cette initiative s'inscrit dans la stratégie plus large de lutte ciblée contre la pauvreté en Chine et a contribué à étendre l'inclusion financière des populations rurales qui avaient auparavant un accès limité aux institutions financières formelles. Les données suggèrent que l'accès à la microfinance a augmenté le revenu de la production agricole des ménages ruraux pauvres en Chine d'environ 6 000 à 8 000 yuans par an (Yu et al., 2020).[1]

Pakistan : Les analyses empiriques indiquent que l'accès au crédit agricole est associé à une augmentation du revenu agricole de 26 à 32 % chez les bénéficiaires du crédit, la majorité des fonds empruntés étant alloués à des intrants améliorant la productivité tels que les engrais et les semences améliorées (Riaz et al., 2026).

Rwanda : Une étude empirique par Ali, Deininger et Duponchel (2014), basée sur une grande enquête représentative au niveau national menée par la Banque Mondiale, suggère que la suppression des contraintes de crédit pourrait augmenter la production agricole de 17 pour cent.

Références

Adjognon, S., Liverpool-Tasie, L., & Reardon, T. (2017). Le crédit pour les intrants agricoles en Afrique subsaharienne. Food Policy.

Ali, D. A., Deininger, K., et Duponchel, M. (2014). Credit constraints and agricultural productivity: Evidence from rural Rwanda. Journal of Development Studies, 50(5), 649–665.

Armendáriz, B., & Morduch, J. (2010). L'économie de la microfinance. MIT Press.

Carter, M. R., de Janvry, A., Sadoulet, E., & Sarris, A. (2017). L'assurance indicielle pour l'agriculture des pays en développement : une réévaluation. Annual Review of Resource Economics, 9, 421–438.

Cole, S., Giné, X., Tobacman, J., Topalova, P., Townsend, R., & Vickery, J. (2013). Barriers to household risk management: Evidence from India. American Economic Journal: Applied Economics, 5(1), 104–135.

FAO et IPA. 2024. Accéder au financement pour investir dans l'agroalimentaire – Une revue des preuves expérimentales. Rapport d'investissement. Rome.

Kühne, E. (2020). Renforcer la résilience climatique grâce à la protection sociale au Brésil : Le programme d’assurance publique contre les risques climatiques Garantia Safra (Policy Research Brief n° 70). International Policy Centre for Inclusive Growth (IPC-IG).

Rathee, S., & Aggarwal, D. (2025). Examen de l'interrelation entre le microcrédit, l'entrepreneuriat et l'autonomisation des femmes : un aperçu de l'efficacité du PMMY. SEDME : Small Enterprises Development, Management & Extension Journal.

Riaz, M., Dehong, L., Haider, I., Nawaz, H., & Khan, A. A. (2026). Effets hétérogènes du crédit agricole sur la productivité et la durabilité : dynamique de la taille des exploitations dans le secteur agricole pakistanais. Frontiers in Sustainable Food Systems, 10, 1687052.

Silva, S. P., & Ciríaco, J. D. S. (2022). Análise do efeito do Pronaf sobre a renda de agricultores familiares no meio rural nordestino. Instituto de Pesquisa Econômica Aplicada (IPEA), Texto para Discussão No. 2827.

PNUD (2023). Assurance agricole pour les petits exploitants au Mexique – Projet d'accord tripartite : Fiche d'information. Assurance et financement des risques. Programme des Nations Unies pour le développement.

Yu J, Han X, Chen B, Ren J (2020). Estimation de l'impact du microcrédit de lutte contre la pauvreté sur le revenu des ménages pauvres à l'aide de la méthode de mise en correspondance par score de propension : le cas de la Chine. Agriculture.10(7):293.

Pour une mise en œuvre adéquate de ces interventions, il est essentiel de pouvoir s'appuyer sur des partenaires locaux du secteur public et à but non lucratif capables de fournir les types de renforcement des capacités mentionnés dans la description (par exemple, l'éducation financière, les compétences commerciales, la formation pour les IF).Un risque possible est de fournir aux IF partenaires des avantages concurrentiels injustes par rapport à d'autres types de fournisseurs financiers privés qui cherchent à financer les individus pauvres dans les zones urbaines et les petits acteurs dans les zones rurales et agricoles, en raison du soutien fourni par l'intervention aux IF partenaires.

D'autres risques sont liés à la disponibilité de services non financiers complémentaires pour les agriculteurs, tels que les services de vulgarisation et les services de développement des entreprises, qui sont essentiels à la réussite des initiatives d'inclusion financière.

En outre, les IF peuvent être peu intéressés par un partenariat ou par l'octroi de prêts en l'absence d'incitations supplémentaires telles que des garanties, des subventions ou des allègements fiscaux. Ces facteurs soulignent l'importance d'un environnement favorable pour assurer le succès du programme.

La disponibilité de ressources publiques pour la mise en œuvre des régimes d'assurance pour les éleveurs, les bergers et autres. En outre, les agences chargées de la mise en œuvre du régime doivent être en mesure de contrôler les exploitations afin de s'assurer que les agriculteurs respectent les exigences minimales convenues dans le cadre des contrats.

En ce qui concerne le “régime d'indemnisation”, il est important de noter que les gouvernements ont besoin d'allouer suffisamment de fonds pour couvrir le stock d'animaux qui doivent être abattus pour empêcher la propagation (estimé à environ 10% du stock), ainsi que d'un système efficace pour estimer et transférer les fonds aux propriétaires de bétail individuels dans un court laps de temps. En outre, les conditions préalables suivantes sont nécessaires à la réussite de la mise en œuvre des interventions d'assurance inclusive :

Il convient de veiller tout particulièrement à ce que les ménages les plus vulnérables ne soient pas exclus de l'accès aux régimes d'assurance ;
Il est essentiel que les gouvernements, les assureurs privés, les organismes donateurs, les ONG et les autres parties prenantes des secteurs public et privé s'alignent, se coordonnent et renforcent leurs capacités ;
La viabilité des régimes d'assurance devrait faire partie de toute conception initiale du programme, qui définit les sources de financement et les mécanismes potentiels de contribution aux primes.

c) soutenir l'accès aux services de base (éducation, santé, eau, assainissement et logement), aux moyens de production, aux technologies appropriées (en privilégiant les options à faible émission de carbone), à l'information, aux programmes intégrés d'inclusion sociale et économique, au renforcement des compétences (y compris l'assistance technique et les services de vulgarisation dans les zones rurales), à l'inclusion financière, à la création d'emplois décents et à l'accès à une alimentation sûre, nutritive et suffisante (par exemple, les programmes de repas scolaires produits à la maison) (cibles 1.4, 2.1 et 2.2 des ODD)programmes de repas scolaires produits à la maison) (cibles 1.4, 2.1 et 2.2 des ODD), e) cibler les petits exploitants agricoles (agriculteurs familiaux, groupes tributaires de la forêt, pêcheurs, éleveurs) et, parmi eux, ceux qui risquent le plus d'être laissés pour compte (par exemple, les femmes, les jeunes, les personnes âgées, les populations indigènes). les femmes, les jeunes, les personnes âgées, les populations autochtones, les communautés enclavées ou vivant dans des zones isolées, les éleveurs, les pêcheurs, les habitants des forêts) en vue d'accroître leur productivité et leurs revenus grâce à un accès sûr et égal à la terre, à d'autres ressources et intrants productifs, aux connaissances, aux services financiers, aux envois de fonds et aux contributions de la diaspora, à l'accès au crédit et aux marchés, y compris les marchés institutionnels, et aux possibilités de création de valeur ajoutée ainsi qu'à l'emploi non agricole (cible 2.3 des ODD), et de promouvoir le développement rural et territorial, et h) réduire l'exposition et la vulnérabilité et accroître la résilience des populations pauvres et vulnérables aux événements extrêmes liés au climat et aux chocs et catastrophes sociaux, économiques et environnementaux, ainsi que leur capacité à réagir correctement à ces chocs lorsqu'ils se produisent (cibles 1.5 et 2.4 des OMD)

ODD 8 - Travail décent et croissance économique

Objectif 8.3 - Promouvoir des politiques axées sur le développement qui soutiennent les activités productives, la création d'emplois décents, l'esprit d'entreprise, la créativité et l'innovation, et qui encouragent la formalisation et la croissance des micro-, petites et moyennes entreprises, notamment par l'accès aux services financiers.
Objectif 8.10 - Renforcer la capacité des institutions financières nationales pour encourager et élargir l'accès aux services bancaires, d'assurance et financiers pour tous.

ODD 9 - Industrie, innovation et infrastructure

Objectif 9.3 - Améliorer l'accès des petites entreprises industrielles et autres, en particulier dans les pays en développement, aux services financiers, y compris à des crédits abordables.