En juin 2020, au milieu des graves perturbations économiques causées par la pandémie de COVID-19, le ministère du Logement et des Affaires urbaines (MoHUA) a lancé le Prime Minister Street Vendor's AtmaNirbhar Nidhi (PM SVANidhi). Conçu comme une 'Facilité spéciale de microcrédit', le programme fournit un fonds de roulement essentiel aux vendeurs de rue (VS) opérant dans les zones urbaines afin de les aider à redémarrer leurs activités, qui ont été négativement affectées par la pandémie.
L'initiative offre à ces travailleurs informels un accès à des prêts de fonds de roulement allant jusqu'à 80 000 INR, qui sont décaissés progressivement en trois tranches. Afin de réduire le coût effectif de l'emprunt et de rendre le crédit plus abordable pour les vendeurs économiquement vulnérables, le programme intègre une subvention d'intérêt annuelle de 7 %. Cette subvention est versée aux vendeurs de rue sur une base trimestrielle, moyennant le remboursement ponctuel de leur prêt, et est directement créditée sur le compte bancaire des bénéficiaires.
Pour atténuer le risque auquel sont confrontés les établissements de prêt (EP), le programme offre une couverture de garantie de crédit par le biais du Credit Guarantee Fund Trust for Micro and Small Enterprises (CGTMSE). Ce soutien structurel garantit que les banques et les institutions financières sont protégées contre les défauts de prêt potentiels, les encourageant ainsi à prêter en toute confiance aux vendeurs de rue sans exiger de garantie, ce qui constitue souvent un obstacle majeur pour les travailleurs informels dans l'accès au crédit formel.
Crucialement, le programme transcende le microfinancement conventionnel pour fonctionner comme un véhicule complet d'inclusion économique. Par le biais de l'initiative ' SVANidhi Se Samriddhi ' (SSS), actuellement active dans 3 564 collectivités locales urbaines avec des plans d'expansion universelle, le programme profile systématiquement les bénéficiaires et leurs familles afin de les lier de manière transparente à huit programmes de protection sociale socio-économique existants du gouvernement indien pour leur ascension socio-économique. En couplant délibérément le crédit qui permet de gagner sa vie avec des filets de sécurité sociale, l'initiative se distingue des interventions purement financières.
Approches spécifiques pour atteindre et soutenir les groupes vulnérables :
- Viser l'économie informelle urbaine : Le programme cible explicitement vendeurs ambulants, une population très vulnérable et souvent marginalisée.
- Formalisation et Protection des Activités Professionnelles Pour officialiser leur statut et les protéger du harcèlement indu, le programme délivre une carte d'identification de bénéficiaire SVANidhi (SBPB) à chaque bénéficiaire. Affichées sur leurs sites de vente, ces cartes offrent une visibilité professionnelle cruciale et un sentiment d'identité formel.
Enfin, le programme sert de tremplin essentiel dans la vaste architecture financière de l’Inde : en aidant les vendeurs ambulants totalement exclus du système bancaire à se constituer un historique de crédit formel, il leur permet de passer éventuellement à des prêts à plus grande échelle dans le cadre du Pradhan Mantri Mudra Yojana (PMMY).
L'initiative a atteint une échelle significative dans les centres urbains, comme en témoignent les statistiques suivantes :
- Nombre total de bénéficiaires couverts (en mars 2026) : 6,8 millions (68 lakhs).
- Nombre total de prêts décaissés : 9,24 millions (92,4 lakhs).
- Couverture de la population urbaine : Le programme a touché environ 1,3 pour cent de la population urbaine totale.
Coût total projeté de la politique : 36,18 milliards d'INR (3618 crores)
- Garantie de Crédit : 19,69 milliards d'INR (1 969,25 crores)
- Subvention d'intérêts 5,39 milliards d'INR (539 crores)
- Incitatifs aux transactions numériques : 6,54 milliards d'INR (654 crores)
- Convergence & Bien-être social : 2,00 milliards d'INR (200 crores)
- Services professionnels et frais administratifs : 1,07 milliard INR (107 crores)
- Renforcement des capacités : 0,135 milliard d'INR (13,5 crores)
- Tableau de présentation 1,353 milliard d'INR (135,3 crore)
Coût par bénéficiaire : 5 320 INR
Approche décentralisée, multidimensionnelle et multisectorielle. Le dispositif implique les parties prenantes suivantes :
- Supervision centrale des politiques : Le ministère du Logement et des Affaires urbaines (MoHUA) donne l'orientation politique générale, coordonne avec les États, développe les directives de mise en œuvre et gère le portail PM SVANidhi pour le suivi en temps réel et la coordination inter-agences.
- Implémentation décentralisée : Les organismes locaux urbains (OLU) servent d'agences de mise en œuvre principales au niveau de la ville. Ils sont responsables de l'identification et de la vérification des bénéficiaires, de la délivrance des lettres de recommandation et de la promotion de l'inclusion numérique et financière par le biais d'équipes locales et de centres de soutien.
- Intégration financière multisectorielle : Les institutions de prêt (banques commerciales, NBFC et IMF) jouent un rôle essentiel dans l'octroi de prêts sans garantie, intégrés numériquement via des API pour un traitement et un décaissement rapides.
- Technologie et Partenaires de Paiement : Ces parties prenantes permettent le traitement sans papier, l'intégration numérique, l'intégration de l'UPI et les liens de commerce électronique pour promouvoir l'inclusion financière et l'accès au marché.
Pour garantir l'efficacité et la transparence, le programme est soutenu par une plateforme informatique intégrée comprenant un portail Web dédié, des tableaux de bord analytiques complets et une application mobile. Ce système unifié rationalise l'ensemble du cycle de vie du crédit, facilitant la génération des demandes, la vérification électronique e-KYC (Know Your Customer), l'émission des lettres de recommandation (LoR) et le décaissement final des prêts.
Le MIS permet un suivi en temps réel des progrès quotidiens, hebdomadaires et mensuels, ce qui a permis de réduire avec succès le cycle de traitement global à seulement 20 jours. De plus, cette infrastructure numérique est soutenue par un centre d'appels intégré conçu pour traiter les griefs des bénéficiaires dans les 24 heures, une boucle de rétroaction très efficace qui a considérablement réduit le nombre de plaintes en suspens à une moyenne de seulement quatre par mois.
Amélioration dans le cadre du programme PM SVANidhi (Ministère du Logement et des Affaires Urbaines, 2026)
Les revenus professionnels annuels moyens annualisés des emprunteurs du PM SVANidhi ont augmenté d'environ 20 % entre 2023 et 2025. Ce redressement économique est soutenu par le succès du programme dans la constitution de historiques de crédit formels ; environ 30 % des emprunteurs, tous cycles de prêt confondus, disposent désormais d'un crédit formel, ce qui représente un changement majeur pour une démographie auparavant exclue du système bancaire. Le modèle de prêt échelonné en trois tranches du programme, qui avait déboursé en janvier 2026 7,15 millions de prêts de première tranche, 2,72 millions de prêts de deuxième tranche et 661 000 prêts de troisième tranche, s'est avéré déterminant pour encourager des habitudes de remboursement durables tout en évitant le surendettement.
Pour assurer leur pertinence continue dans une économie numérisée, le programme a intégré des outils financiers modernes, tels que des cartes de crédit RuPay liées à l'UPI pour les vendeurs qui remboursent avec succès leur deuxième tranche. En février 2026, des milliers de demandes ont été traitées, complétées par des incitations de cashback conçues pour stimuler l'adoption des transactions sans numéraire. De plus, le programme a considérablement élargi sa portée géographique pour inclure les villes de recensement et les zones péri-urbaines, la période de prêt officielle étant désormais prolongée jusqu'en mars 2030. Des initiatives de sensibilisation à haute intensité, telles que la ‘SVANidhi Sankalp Abhiyan’ menée fin 2025, ont encore garanti que le programme élimine avec succès les dépendances aux prêts et maintient sa dynamique dans tous les États et territoires de l'Union.
Références :
Ministère du Logement et des Affaires urbaines. (2026, 9 février). Amélioration dans le cadre du programme PM SVANidhi [Communiqué de presse]. Bureau d'Information de la Presse. https://www.pib.gov.in/PressReleasePage.aspx?PRID=2225510®=3&lang=2
Enseignements tirés de la mise en œuvre de PM SVANidhi :
- L'identification basée sur la demande doit être soutenue par une validation locale robuste : Pour s'assurer que seules les entités commerciales authentiques soient couvertes par le régime, l'identification axée sur la demande a été soutenue par des moyens vérifiables, tels qu'une lettre de reconnaissance (LoR) délivrée par les autorités locales (ULB), des enquêtes sur les entités commerciales ou les registres du comité des vendeurs ambulants. Cela renforce la crédibilité et la représentativité de la liste des bénéficiaires.
- L'inclusion numérique et les processus dématérialisés améliorent la transparence et réduisent les erreurs d'exclusion : L'adoption de flux de travail entièrement numériques, incluant la candidature, la vérification, la sanction et le décaissement en ligne, assure la transparence, la traçabilité et l'efficacité, tout en réduisant les risques d'erreurs manuelles et d'exclusion des bénéficiaires.
- L'intégration rapide des APIs avec les institutions de prêt garantit un traitement plus fluide des prêts : L'intégration numérique transparente via les API entre le portail PM SVANidhi et diverses institutions de prêt permet une approbation plus rapide, une duplication minimale des données et un suivi des candidatures en temps réel, améliorant ainsi la prestation de services aux bénéficiaires.
- La surveillance en temps réel permet de détecter et de résoudre rapidement les goulots d'étranglement : Un tableau de bord centralisé et un système d'information de gestion permettent aux OUL et aux institutions financières de suivre l'état des demandes, les progrès des décaissements et le comportement de remboursement, contribuant ainsi à identifier les lacunes et les retards de manière proactive.
- Le traitement des réclamations par centres d'appels et facilitation sur le terrain réduit les délais et renforce la confiance : Un mécanisme de règlement des griefs réactif et accessible, via des centres d'appels dédiés et des équipes d'assistance sur le terrain, permet de résoudre rapidement les problèmes, assurant ainsi la confiance des fournisseurs et réduisant les abandons du processus.
- L'intégration de l'e-commerce et l'intégration numérique peuvent améliorer considérablement l'accès au marché : Lier les vendeurs de rue aux plateformes de commerce numérique et aux systèmes de paiement en ligne modernise non seulement leurs opérations, mais élargit également leur clientèle, améliorant ainsi leur potentiel de revenus et leur résilience.
- La formation et le renforcement des capacités sont essentiels à l'adoption des outils numériques et des services financiers : Les efforts continus de formation des vendeurs aux compétences numériques, à la gestion financière et à l'entrepreneuriat sont essentiels pour garantir qu'ils bénéficient pleinement du programme et qu'ils puissent subvenir à leurs besoins dans un environnement urbain concurrentiel.
Tableau de bord de données
- Tableau de bord en temps réel PM SVANidhiUne plateforme de données interactive du portail informatique PMSVANidhi qui présente les progrès nationaux en temps réel.
Directives du programme :
ODD 1 - Pas de pauvreté
- Objectif 1.4 : D'ici à 2030, faire en sorte que tous les hommes et toutes les femmes, en particulier les pauvres et les personnes vulnérables, aient les mêmes droits aux ressources économiques, ainsi que l'accès aux services de base, à la propriété et au contrôle des terres et d'autres formes de propriété, à l'héritage, aux ressources naturelles, aux nouvelles technologies appropriées et aux services financiers, y compris la microfinance.
ODD 8 - Travail décent et croissance économique
- Cible 8.3 : Promouvoir des politiques axées sur le développement qui soutiennent les activités productives, la création d'emplois décents, l'esprit d'entreprise, la créativité et l'innovation, et qui encouragent la formalisation et la croissance des micro-, petites et moyennes entreprises, y compris par l'accès aux services financiers.
- Cible 8.6 : D'ici à 2020, réduire considérablement la proportion de jeunes qui ne travaillent pas, ne suivent pas d'études ou ne sont pas en formation.
- Cible 8.10 : Renforcer la capacité des institutions financières nationales à encourager et à élargir l'accès aux services bancaires, d'assurance et financiers pour tous.
ODD 10 - Réduction des inégalités
- Objectif 10.3 : Garantir l'égalité des chances et réduire les inégalités de résultats, notamment en éliminant les lois, politiques et pratiques discriminatoires et en promouvant une législation, des politiques et des actions appropriées à cet égard.
- Cible 10.b : Encourager l'aide publique au développement et les flux financiers, y compris les investissements directs étrangers, vers les États où le besoin est le plus grand, en particulier les pays les moins avancés, les pays africains, les petits États insulaires en développement et les pays en développement sans littoral, conformément à leurs plans et programmes nationaux.
ODD 1 - Pas de pauvreté
- Objectif 1.4 : D'ici à 2030, faire en sorte que tous les hommes et toutes les femmes, en particulier les pauvres et les personnes vulnérables, aient les mêmes droits aux ressources économiques, ainsi que l'accès aux services de base, à la propriété et au contrôle des terres et d'autres formes de propriété, à l'héritage, aux ressources naturelles, aux nouvelles technologies appropriées et aux services financiers, y compris la microfinance.
ODD 8 – Travail décent et croissance économique
- Cible 8.3 : Promouvoir des politiques axées sur le développement qui soutiennent les activités productives, la création d'emplois décents, l'esprit d'entreprise, la créativité et l'innovation, et qui encouragent la formalisation et la croissance des micro-, petites et moyennes entreprises, y compris par l'accès aux services financiers.
- Cible 8.6 : D'ici à 2020, réduire considérablement la proportion de jeunes qui ne travaillent pas, ne suivent pas d'études ou ne sont pas en formation.
- Cible 8.10 : Renforcer la capacité des institutions financières nationales à encourager et à élargir l'accès aux services bancaires, d'assurance et financiers pour tous.
ODD 10 - Réduction des inégalités
- Objectif 10.3 : Garantir l'égalité des chances et réduire les inégalités de résultats, notamment en éliminant les lois, politiques et pratiques discriminatoires et en promouvant une législation, des politiques et des actions appropriées à cet égard.
- Cible 10.b : Encourager l'aide publique au développement et les flux financiers, y compris les investissements directs étrangers, vers les États où le besoin est le plus grand, en particulier les pays les moins avancés, les pays africains, les petits États insulaires en développement et les pays en développement sans littoral, conformément à leurs plans et programmes nationaux.
En juin 2020, au milieu des perturbations économiques graves causées par la pandémie de COVID-19, le ministère du Logement et des Affaires urbaines (MoHUA) a lancé le Prime Minister Street Vendor’s AtmaNirbhar Nidhi (PM SVANidhi). Conçu comme une ‘ Facilité spéciale de micro-crédit ’, le programme fournit un fonds de roulement vital aux vendeurs de rue (SV) opérant dans les zones urbaines dans le but de les aider à redémarrer leurs entreprises, qui ont été durement touchées par la pandémie.
L'initiative offre à ces travailleurs informels un accès à des prêts de fonds de roulement allant jusqu'à 80 000 INR, déboursés progressivement en trois tranches. Pour réduire le coût effectif de l'emprunt et rendre le crédit plus abordable pour les vendeurs économiquement vulnérables, le programme intègre une subvention d'intérêt annuelle de 7 %. Cette subvention est fournie aux vendeurs de rue sur une base trimestrielle, sous réserve du remboursement ponctuel de leur prêt, et est directement créditée sur le compte bancaire des bénéficiaires.
Pour atténuer le risque auquel sont confrontés les établissements de prêt (EP), le programme offre une couverture de garantie de crédit par le biais du Credit Guarantee Fund Trust for Micro and Small Enterprises (CGTMSE). Ce soutien structurel garantit que les banques et les institutions financières sont protégées contre les défauts de prêt potentiels, les encourageant ainsi à prêter en toute confiance aux vendeurs de rue sans exiger de garantie, ce qui constitue souvent un obstacle majeur pour les travailleurs informels dans l'accès au crédit formel.
Crucialement, le programme transcende la microfinance conventionnelle pour fonctionner comme un véhicule complet d'inclusion économique. Par le biais de l'initiative ‘ SVANidhi Se Samriddhi ’ (SSS), actuellement active dans 3 564 collectivités locales urbaines et prévue pour une expansion universelle, le programme établit systématiquement le profil des bénéficiaires et de leurs familles afin de les relier de manière transparente à huit programmes de protection sociale socio-économique existants du gouvernement indien pour leur relèvement socio-économique. En combinant délibérément un crédit viable avec des filets de sécurité sociale, l'initiative se distingue des interventions purement financières.
Approches spécifiques pour atteindre et soutenir les groupes vulnérables :
- Viser l'économie informelle urbaine : Le programme cible explicitement vendeurs ambulants, une population très vulnérable et souvent marginalisée.
- Formalisation et Protection des Activités Professionnelles Pour officialiser leur statut et les protéger du harcèlement indu, le programme délivre une carte d'identification de bénéficiaire SVANidhi (SBPB) à chaque bénéficiaire. Affichées sur leurs sites de vente, ces cartes offrent une visibilité professionnelle cruciale et un sentiment d'identité formel.
Enfin, le programme sert de tremplin essentiel dans la vaste architecture financière de l’Inde : en aidant les vendeurs ambulants totalement exclus du système bancaire à se constituer un historique de crédit formel, il leur permet de passer éventuellement à des prêts à plus grande échelle dans le cadre du Pradhan Mantri Mudra Yojana (PMMY).
Enseignements tirés de la mise en œuvre de PM SVANidhi :
- L'identification basée sur la demande doit être soutenue par une validation locale robuste : Pour s'assurer que seules les entités commerciales authentiques soient couvertes par le régime, l'identification axée sur la demande a été soutenue par des moyens vérifiables, tels qu'une lettre de reconnaissance (LoR) délivrée par les autorités locales (ULB), des enquêtes sur les entités commerciales ou les registres du comité des vendeurs ambulants. Cela renforce la crédibilité et la représentativité de la liste des bénéficiaires.
- L'inclusion numérique et les processus dématérialisés améliorent la transparence et réduisent les erreurs d'exclusion : L'adoption de flux de travail entièrement numériques, incluant la candidature, la vérification, la sanction et le décaissement en ligne, assure la transparence, la traçabilité et l'efficacité, tout en réduisant les risques d'erreurs manuelles et d'exclusion des bénéficiaires.
- L'intégration rapide des APIs avec les institutions de prêt garantit un traitement plus fluide des prêts : L'intégration numérique transparente via les API entre le portail PM SVANidhi et diverses institutions de prêt permet une approbation plus rapide, une duplication minimale des données et un suivi des candidatures en temps réel, améliorant ainsi la prestation de services aux bénéficiaires.
- La surveillance en temps réel permet de détecter et de résoudre rapidement les goulots d'étranglement : Un tableau de bord centralisé et un système d'information de gestion permettent aux OUL et aux institutions financières de suivre l'état des demandes, les progrès des décaissements et le comportement de remboursement, contribuant ainsi à identifier les lacunes et les retards de manière proactive.
- Le traitement des réclamations par centres d'appels et facilitation sur le terrain réduit les délais et renforce la confiance : Un mécanisme de règlement des griefs réactif et accessible, via des centres d'appels dédiés et des équipes d'assistance sur le terrain, permet de résoudre rapidement les problèmes, assurant ainsi la confiance des fournisseurs et réduisant les abandons du processus.
- L'intégration de l'e-commerce et l'intégration numérique peuvent améliorer considérablement l'accès au marché : Lier les vendeurs de rue aux plateformes de commerce numérique et aux systèmes de paiement en ligne modernise non seulement leurs opérations, mais élargit également leur clientèle, améliorant ainsi leur potentiel de revenus et leur résilience.
- La formation et le renforcement des capacités sont essentiels à l'adoption des outils numériques et des services financiers : Les efforts continus de formation des vendeurs aux compétences numériques, à la gestion financière et à l'entrepreneuriat sont essentiels pour garantir qu'ils bénéficient pleinement du programme et qu'ils puissent subvenir à leurs besoins dans un environnement urbain concurrentiel.
Services de crédit, d’assurance et financiers inclusifs ; Gouvernance multiniveaux
En India :
Approche décentralisée, multidimensionnelle et multisectorielle. Le dispositif implique les parties prenantes suivantes :
- Supervision centrale des politiques : Le ministère du Logement et des Affaires urbaines (MoHUA) donne l'orientation politique générale, coordonne avec les États, développe les directives de mise en œuvre et gère le portail PM SVANidhi pour le suivi en temps réel et la coordination inter-agences.
- Implémentation décentralisée : Les organismes locaux urbains (OLU) servent d'agences de mise en œuvre principales au niveau de la ville. Ils sont responsables de l'identification et de la vérification des bénéficiaires, de la délivrance des lettres de recommandation et de la promotion de l'inclusion numérique et financière par le biais d'équipes locales et de centres de soutien.
- Intégration financière multisectorielle : Les institutions de prêt (banques commerciales, NBFC et IMF) jouent un rôle essentiel dans l'octroi de prêts sans garantie, intégrés numériquement via des API pour un traitement et un décaissement rapides.
- Technologie et Partenaires de Paiement : Ces parties prenantes permettent le traitement sans papier, l'intégration numérique, l'intégration de l'UPI et les liens de commerce électronique pour promouvoir l'inclusion financière et l'accès au marché.
L'initiative a atteint une échelle significative dans les centres urbains, comme en témoignent les statistiques suivantes :
- Nombre total de bénéficiaires couverts (en mars 2026) : 6,8 millions (68 lakhs).
- Nombre total de prêts décaissés : 9,24 millions (92,4 lakhs).
- Couverture de la population urbaine : Le programme a touché environ 1,3 pour cent de la population urbaine totale.
Coût total projeté de la politique : 36,18 milliards d'INR (3618 crores)
- Garantie de Crédit : 19,69 milliards d'INR (1 969,25 crores)
- Subvention d'intérêts 5,39 milliards d'INR (539 crores)
- Incitatifs aux transactions numériques : 6,54 milliards d'INR (654 crores)
- Convergence & Bien-être social : 2,00 milliards d'INR (200 crores)
- Services professionnels et frais administratifs : 1,07 milliard INR (107 crores)
- Renforcement des capacités : 0,135 milliard d'INR (13,5 crores)
- Tableau de présentation 1,353 milliard d'INR (135,3 crore)
Coût par bénéficiaire : 5 320 INR
Pour garantir l'efficacité et la transparence, le programme est soutenu par une plateforme informatique intégrée comprenant un portail Web dédié, des tableaux de bord analytiques complets et une application mobile. Ce système unifié rationalise l'ensemble du cycle de vie du crédit, facilitant la génération des demandes, la vérification électronique e-KYC (Know Your Customer), l'émission des lettres de recommandation (LoR) et le décaissement final des prêts.
Le MIS permet un suivi en temps réel des progrès quotidiens, hebdomadaires et mensuels, ce qui a permis de réduire avec succès le cycle de traitement global à seulement 20 jours. De plus, cette infrastructure numérique est soutenue par un centre d'appels intégré conçu pour traiter les griefs des bénéficiaires dans les 24 heures, une boucle de rétroaction très efficace qui a considérablement réduit le nombre de plaintes en suspens à une moyenne de seulement quatre par mois.