El Programa Nacional de Microcrédito Productivo Orientado (PNMPO) fue creado en 2005 con los objetivos de estimular la generación de trabajo e ingresos entre los microempresarios populares, a través de la provisión de fuentes de financiación específicas para el microcrédito productivo orientado y ofrecer apoyo técnico a las instituciones de microcrédito productivo orientado, con vistas a su fortalecimiento institucional para prestar servicios a los emprendedores populares (BRASIL, 2022).
- El PNMPO es Dirigido a personas físicas y jurídicas dedicadas a actividades productivas urbanas y rurales, con ingresos o rentas brutas anuales de hasta 360.000 R$ (6.400 US$);
- El programa da prioridad a las regiones de vulnerabilidad social, facilitando el acceso financiero a mujeres y jóvenes empresarios. Los indicadores demuestran que el volumen mayoritario de crédito concedido a las mujeres refuerza su protagonismo social, su liderazgo en el núcleo familiar y contribuye a la igualdad de género;
- La oferta de microcrédito productivo se basa en eventos de sensibilización de la población interesada, con búsqueda activa e identificación de potenciales emprendedores. El acceso al mundo financiero debe ser habilitado con orientación adecuada sobre el sistema de crédito, garantías, pago, gestión empresarial y elementos de educación financiera que produzcan sostenibilidad y durabilidad de los emprendimientos populares;
- Los mecanismos utilizados para llegar a los grupos más vulnerables incluyen la investigación, el análisis y la descripción de experiencias regionales que buscan promover la integración entre las políticas de microcrédito y las acciones del Sistema Público de Empleo, Trabajo e Ingresos, la formación de redes de apoyo a las instituciones de microcrédito y la práctica de metodologías de microcrédito que buscan beneficiar a la población más vulnerable (de bajos ingresos o beneficiarios de programas de transferencia de ingresos del Gobierno Federal);
- En cuanto al diseño, la asistencia inicial al empresario debe estar a cargo de personas capacitadas para realizar la encuesta socioeconómica y brindar orientación educativa sobre planificación empresarial, con el propósito de definir las necesidades de crédito y gestión, enfocadas al desarrollo de la empresa;
- Debido a la necesidad de ampliar las acciones en las áreas de banca, microcrédito y cooperativas de crédito, se mejoraron los mecanismos e instrumentos para facilitar el acceso a productos y servicios financieros adaptados a la realidad socioeconómica de la población de bajos ingresos. En 2018, el Se permitió el uso de tecnologías digitales en el proceso de orientación a los prestatarios de créditos;
- En 2020, se permitió que todo el proceso de orientación se realizara a distancia.
- Total de empresarios atendidos: 4.223.431 (datos PNMPO 2022)
- Mujeres empresarias atendidas: 66% (datos PNMPO 2022)
- Instituciones registradas: 122 (datos PNMPO 2022)
- Total de contratos realizados: 4.144.820 (datos PNMPO 2022)
- Contratos realizados a beneficiarios del Programa Bolsa Família: 1.861.132 contratos
- Importe total concedido: 14.715.233.889 R$ (unos 3.000 millones de US$) (datos PNMPO 2022)
- Billete medio contratado: 3.541,06 R$ (unos 700 US$) (datos PNMPO 2022)
- Importe concedido al público del Registro Único: R$ 10.181.920.767,95 (unos US$ 2.000 millones) (datos PNMPO 2022)
- Importe concedido a los beneficiarios del Programa Bolsa Família: R$ 6.304.552.191,02 (alrededor de US$ 1.200 millones) (datos PNMPO 2022)
Descentralizada, que implica la coordinación de entidades e instituciones públicas a todos los niveles federales y asociaciones privadas, como instituciones financieras, organizaciones no gubernamentales, agencias de desarrollo, cooperativas y oficinas de crédito.
En el nivel nacional, El Ministerio de Trabajo y Empleo (MTE) es el organismo responsable de la coordinación, gestión, seguimiento y evaluación del Programa Nacional de Microcrédito Productivo Orientado (PNMPO). El Ministerio coordina el Consejo Consultivo del Programa y el Foro Nacional de Microcrédito. Además, es responsable de la gestión, seguimiento y evaluación del Programa y de la calificación de las OSCIPS y de los agentes de crédito personas jurídicas, que operan en el PNMPO.En Foro Nacional del Microcrédito fue creado en el ámbito del PNMPO, con la participación de los órganos federales competentes y entidades representativas del sector, con el objetivo de promover el debate continuo entre las entidades vinculadas al segmento. Las propuestas del Foro Nacional de Microcrédito no vinculan la actuación del Consejo Monetario Nacional - CMN, del CODEFAT, del Consejo de Administración del FGTS y de los consejos de administración de los fondos constitucionales de financiación:
- Proponer y apoyar la elaboración de estudios y el desarrollo de herramientas que permitan el seguimiento y la evaluación del Programa Nacional de Microcrédito Productivo Orientado - PNMPO;
- proponer la adopción de medidas para mejorar la legislación y reforzar el PNMPO;
- fomentar la formación de asociaciones entre las entidades que gestionan el PNMPO; y
- fomentar la integración entre el PNMPO y otras políticas.
Sistema de Información Gerencial del PNMPO (SIMPO) - Facilita el proceso de registro de las instituciones que desean obtener la habilitación del PNMPO y recopila datos sobre la ejecución de las instituciones que operan el PNMPO.
- Los efectos del microcrédito en la renta de los beneficiarios: análisis del Programa Crescer - El Programa Crescer es un subprograma en el ámbito del Programa Nacional de Microcrédito Productivo Orientado (PNMPO), considerado una política de microcrédito dirigida a microempresarios formales e informales de baja renta. En este sentido, proporciona crédito sin garantía, con tasas de interés subsidiadas por el gobierno federal, y con vigencia de 2011 a 2014. Los resultados del estudio demostraron que, tras la vigencia del Programa Crescer, el efecto sobre la renta de los individuos varió de 6,37% en 2015 a 5,42% en 2019, en relación con el rendimiento económico, para el subconjunto de individuos pertenecientes al Registro Único, que fue positivo y alto. Se concluye que los beneficios de aumentar los ingresos de los individuos fueron mayores que los costes en términos de bonificación de intereses de los préstamos.
- Impacto del microcrédito en la pobreza: el ejemplo de Brasil - El estudio utilizó la metodología de modelo de datos de panel, combinando datos anualmente para 27 estados en Brazil de 2012 a 2022. Concluyó que el PNMPO tiene un efecto significativo y negativo en la pobreza en las regiones Norte y Noreste y poco significativo en las demás regiones.
- Mecanismos para evitar el sobreendeudamiento por operaciones sucesivas;
- Orientación adecuada para abrir un negocio;
- Elaboración de un plan de negocio acorde con el potencial del mercado y la actividad propuesta;
- Necesidad de seguridad jurídica para las operaciones con normas que fomenten la formalidad y la protección de los derechos económicos;
- Apoyo de la red de asistencia social para la movilización pública.
ODS 1 - No a la pobreza
- Objetivo 1.4 - Para 2030, garantizar que todos los hombres y mujeres, en particular los pobres y los vulnerables, tengan los mismos derechos a los recursos económicos, así como acceso a los servicios básicos, la propiedad y el control de la tierra y otras formas de propiedad, la herencia, los recursos naturales, las nuevas tecnologías apropiadas y los servicios financieros, incluida la microfinanciación.
- Indicador 1.4.1 - Proporción de la población que vive en hogares con acceso a servicios básicos
- Indicador 1.4.2 - Proporción de la población adulta total con derechos seguros de tenencia de la tierra, (a) con documentación legalmente reconocida, y (b) que perciben sus derechos a la tierra como seguros, por sexo y por tipo de tenencia
ODS 4 - Educación de calidad
- Objetivo 4.4 - Para 2030, aumentar sustancialmente el número de jóvenes y adultos que poseen las competencias pertinentes, incluidas las técnicas y profesionales, para el empleo, el trabajo decente y el espíritu empresarial.
- Indicador 4.4.1 - Proporción de jóvenes y adultos con competencias en tecnologías de la información y la comunicación (TIC), por tipo de competencia
ODS 8 - Trabajo decente y crecimiento económico
- Objetivo 8.3 - Promover políticas orientadas al desarrollo que apoyen las actividades productivas, la creación de empleo digno, el espíritu empresarial, la creatividad y la innovación, y fomenten la formalización y el crecimiento de las microempresas y las pequeñas y medianas empresas, entre otras cosas mediante el acceso a los servicios financieros.
- Indicador 8.3.1 - Proporción del empleo informal en el empleo total, por sector y sexo
- Objetivo 8.10 - Reforzar la capacidad de las instituciones financieras nacionales para fomentar y ampliar el acceso a los servicios bancarios, de seguros y financieros para todos.
- Indicador 8.10.1 - (a) Número de sucursales de bancos comerciales por cada 100.000 adultos y (b) número de cajeros automáticos por cada 100.000 adultos
- Indicador 8.10.2 - Proporción de adultos (15 años o más) con una cuenta en un banco u otra institución financiera o con un proveedor de servicios de dinero móvil
ODS 10 - Reducir las desigualdades
- Meta 10.1 - Para 2030, lograr y mantener progresivamente un crecimiento de los ingresos del 40% de la población más desfavorecida a un ritmo superior a la media nacional.
- Indicador 10.1.1 - Tasas de crecimiento del gasto o la renta per cápita de los hogares entre el 40% de la población con menos ingresos y la población total
- Objetivo 10.2 - Para 2030, potenciar y promover la inclusión social, económica y política de todos, independientemente de su edad, sexo, discapacidad, raza, etnia, origen, religión o situación económica o de otro tipo.
- Indicador 10.2.1 - Proporción de personas que viven por debajo del 50% de los ingresos medios, por sexo, edad y personas con discapacidad.
Acceso al riego;
Promover el acceso inclusivo a los mercados agrícolas;
Agregación de valor y procesamiento inclusivos;
Registro de agricultores;
Formación (profesional, habilidades para la vida, dinero para capacitación, emprendimiento);
Registro social;
Apoyo a la diversificación de los medios de subsistencia;
Acceso de los pobres a insumos agrícolas y tecnologías resilientes al clima
Promover el acceso inclusivo a los mercados agrícolas;
Agregación de valor y procesamiento inclusivos;
Registro de agricultores;
Formación (profesional, habilidades para la vida, dinero para capacitación, emprendimiento);
Registro social;
Apoyo a la diversificación de los medios de subsistencia;
Acceso de los pobres a insumos agrícolas y tecnologías resilientes al clima
ODS específicos afectados
Enfoques/opciones existentes para abordar desigualdades específicas o subpoblaciones y grupos específicos.
Base empírica
Lecciones aprendidas
Vínculos con otros instrumentos políticos
Instituciones del conocimiento
Tipo de gobernanza
Indicadores de cobertura
Indicadores de costes
Sistema de Información de Gestión (SIG)
Página web
ODS específicos afectados
ODS 1 - No a la pobreza
- Objetivo 1.4 - Para 2030, garantizar que todos los hombres y mujeres, en particular los pobres y los vulnerables, tengan los mismos derechos a los recursos económicos, así como acceso a los servicios básicos, la propiedad y el control de la tierra y otras formas de propiedad, la herencia, los recursos naturales, las nuevas tecnologías apropiadas y los servicios financieros, incluida la microfinanciación.
- Indicador 1.4.1 - Proporción de la población que vive en hogares con acceso a servicios básicos
- Indicador 1.4.2 - Proporción de la población adulta total con derechos seguros de tenencia de la tierra, (a) con documentación legalmente reconocida, y (b) que perciben sus derechos a la tierra como seguros, por sexo y por tipo de tenencia
ODS 4 - Educación de calidad
- Objetivo 4.4 - Para 2030, aumentar sustancialmente el número de jóvenes y adultos que poseen las competencias pertinentes, incluidas las técnicas y profesionales, para el empleo, el trabajo decente y el espíritu empresarial.
- Indicador 4.4.1 - Proporción de jóvenes y adultos con competencias en tecnologías de la información y la comunicación (TIC), por tipo de competencia
ODS 8 - Trabajo decente y crecimiento económico
- Objetivo 8.3 - Promover políticas orientadas al desarrollo que apoyen las actividades productivas, la creación de empleo digno, el espíritu empresarial, la creatividad y la innovación, y fomenten la formalización y el crecimiento de las microempresas y las pequeñas y medianas empresas, entre otras cosas mediante el acceso a los servicios financieros.
- Indicador 8.3.1 - Proporción del empleo informal en el empleo total, por sector y sexo
- Objetivo 8.10 - Reforzar la capacidad de las instituciones financieras nacionales para fomentar y ampliar el acceso a los servicios bancarios, de seguros y financieros para todos.
- Indicador 8.10.1 - (a) Número de sucursales de bancos comerciales por cada 100.000 adultos y (b) número de cajeros automáticos por cada 100.000 adultos
- Indicador 8.10.2 - Proporción de adultos (15 años o más) con una cuenta en un banco u otra institución financiera o con un proveedor de servicios de dinero móvil
ODS 10 - Reducir las desigualdades
- Meta 10.1 - Para 2030, lograr y mantener progresivamente un crecimiento de los ingresos del 40% de la población más desfavorecida a un ritmo superior a la media nacional.
- Indicador 10.1.1 - Tasas de crecimiento del gasto o la renta per cápita de los hogares entre el 40% de la población más pobre y la población total
- Objetivo 10.2 - Para 2030, potenciar y promover la inclusión social, económica y política de todos, independientemente de su edad, sexo, discapacidad, raza, etnia, origen, religión o situación económica o de otro tipo.
- Indicador 10.2.1 - Proporción de personas que viven por debajo del 50% de los ingresos medios, por sexo, edad y personas con discapacidad.
Enfoques/opciones existentes para abordar desigualdades específicas o subpoblaciones y grupos específicos.
El Programa Nacional de Microcrédito Productivo Orientado (PNMPO) fue creado en 2005 con los objetivos de estimular la generación de trabajo e ingresos entre los microempresarios populares, a través de la provisión de fuentes de financiación específicas para el microcrédito productivo orientado y ofrecer apoyo técnico a las instituciones de microcrédito productivo orientado, con vistas a su fortalecimiento institucional para prestar servicios a los emprendedores populares (BRASIL, 2022).
- El PNMPO es Dirigido a personas físicas y jurídicas dedicadas a actividades productivas urbanas y rurales, con ingresos o rentas brutas anuales de hasta 360.000 R$ (6.400 US$);
- El programa da prioridad a las regiones de vulnerabilidad social, facilitando el acceso financiero a mujeres y jóvenes empresarios. Los indicadores demuestran que el volumen mayoritario de crédito concedido a las mujeres refuerza su protagonismo social, su liderazgo en el núcleo familiar y contribuye a la igualdad de género;
- La oferta de microcrédito productivo se basa en eventos de sensibilización de la población interesada, con búsqueda activa e identificación de potenciales emprendedores. El acceso al mundo financiero debe ser habilitado con orientación adecuada sobre el sistema de crédito, garantías, pago, gestión empresarial y elementos de educación financiera que produzcan sostenibilidad y durabilidad de los emprendimientos populares;
- Los mecanismos utilizados para llegar a los grupos más vulnerables incluyen la investigación, el análisis y la descripción de experiencias regionales que buscan promover la integración entre las políticas de microcrédito y las acciones del Sistema Público de Empleo, Trabajo e Ingresos, la formación de redes de apoyo a las instituciones de microcrédito y la práctica de metodologías de microcrédito que buscan beneficiar a la población más vulnerable (de bajos ingresos o beneficiarios de programas de transferencia de ingresos del Gobierno Federal);
- En cuanto al diseño, la asistencia inicial al empresario debe estar a cargo de personas capacitadas para realizar la encuesta socioeconómica y brindar orientación educativa sobre planificación empresarial, con el propósito de definir las necesidades de crédito y gestión, enfocadas al desarrollo de la empresa;
- Debido a la necesidad de ampliar las acciones en las áreas de banca, microcrédito y cooperativas de crédito, se mejoraron los mecanismos e instrumentos para facilitar el acceso a productos y servicios financieros adaptados a la realidad socioeconómica de la población de bajos ingresos. En 2018, el Se permitió el uso de tecnologías digitales en el proceso de orientación a los prestatarios de créditos;
- En 2020, se permitió que todo el proceso de orientación se realizara a distancia.
Base empírica
Lecciones aprendidas
- Mecanismos para evitar el sobreendeudamiento por operaciones sucesivas;
- Orientación adecuada para abrir un negocio;
- Elaboración de un plan de negocio acorde con el potencial del mercado y la actividad propuesta;
- Necesidad de seguridad jurídica para las operaciones con normas que fomenten la formalidad y la protección de los derechos económicos;
- Apoyo de la red de asistencia social para la movilización pública.
Vínculos con otros instrumentos políticos
Acceso a riego; Promover el acceso inclusivo a los mercados agrícolas; Valor agregado y procesamiento inclusivos; Registro de agricultores; Capacitación (vocacional, habilidades para la vida, efectivo por capacitación, emprendimiento); Registro social; Apoyo a la diversificación de medios de vida; Acceso pro-pobre a insumos agrícolas y tecnologías resilientes al clima
Instituciones del conocimiento
Tipo de gobernanza
Descentralizada, que implica la coordinación de entidades e instituciones públicas a todos los niveles federales y asociaciones privadas, como instituciones financieras, organizaciones no gubernamentales, agencias de desarrollo, cooperativas y oficinas de crédito.
En el nivel nacional, El Ministerio de Trabajo y Empleo (MTE) es el organismo responsable de la coordinación, gestión, seguimiento y evaluación del Programa Nacional de Microcrédito Productivo Orientado (PNMPO). El Ministerio coordina el Consejo Consultivo del Programa y el Foro Nacional de Microcrédito. Además, es responsable de la gestión, seguimiento y evaluación del Programa y de la calificación de las OSCIPS y de los agentes de crédito personas jurídicas, que operan en el PNMPO.En Foro Nacional del Microcrédito fue creado en el ámbito del PNMPO, con la participación de los órganos federales competentes y entidades representativas del sector, con el objetivo de promover el debate continuo entre las entidades vinculadas al segmento. Las propuestas del Foro Nacional de Microcrédito no vinculan la actuación del Consejo Monetario Nacional - CMN, del CODEFAT, del Consejo de Administración del FGTS y de los consejos de administración de los fondos constitucionales de financiación:
- Proponer y apoyar la elaboración de estudios y el desarrollo de herramientas que permitan el seguimiento y la evaluación del Programa Nacional de Microcrédito Productivo Orientado - PNMPO;
- proponer la adopción de medidas para mejorar la legislación y reforzar el PNMPO;
- fomentar la formación de asociaciones entre las entidades que gestionan el PNMPO; y
- fomentar la integración entre el PNMPO y otras políticas.
Indicadores de cobertura
- Total de empresarios atendidos: 4.223.431 (datos PNMPO 2022)
- Mujeres empresarias atendidas: 66% (datos PNMPO 2022)
- Instituciones registradas: 122 (datos PNMPO 2022)
- Total de contratos realizados: 4.144.820 (datos PNMPO 2022)
- Contratos realizados a beneficiarios del Programa Bolsa Família: 1.861.132 contratos
Indicadores de costes
- Importe total concedido: 14.715.233.889 R$ (unos 3.000 millones de US$) (datos PNMPO 2022)
- Billete medio contratado: 3.541,06 R$ (unos 700 US$) (datos PNMPO 2022)
- Importe concedido al público del Registro Único: R$ 10.181.920.767,95 (unos US$ 2.000 millones) (datos PNMPO 2022)
- Importe concedido a los beneficiarios del Programa Bolsa Família: R$ 6.304.552.191,02 (alrededor de US$ 1.200 millones) (datos PNMPO 2022)
Sistema de Información de Gestión (SIG)
Sistema de Información Gerencial del PNMPO (SIMPO) - Facilita el proceso de registro de las instituciones que desean obtener la habilitación del PNMPO y recopila datos sobre la ejecución de las instituciones que operan el PNMPO.
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